來源：華瑞保貝
UBI模式車險（Usage
Based Insurance），指通過車載設備收集車主駕駛行為和習慣數據，通過車聯網傳輸至云端，保險公司可以通過這些數據對車主的駕駛風險作出比較精確的度量，通過大數據技術處理，評估車主駕車行為的風險等級，從而實現保費的個性化定價。
目前UBI的承載模式，按車輛安裝模式劃分，可以分為前裝Telematics+UBI和后裝OBD+UBI。
前裝Telematics+UBI：由汽車廠商主導，汽車廠商不完備、非標準化的數據庫，與保險公司不清晰的商業模式，是導致前裝UBI模式車險進展緩慢的重要因素。
后裝OBD+UBI：保險公司主導，大型保險公司在UBI項目合作中占主導地位， 但缺乏互聯網思維，項目進度慢。中小保險公司對UBI項目的研發更加迫切，作為獲客手段。與OBD廠商等第三方企業的合作方式比較開放，項目進度較快。
按產品迭代過程劃分，可以分為基于行駛里程的產品（碼表等車載設備），基于GPS里程的產品（導航地圖等支持LBS的功能工具）以及基于車主駕駛行為的產品（OBD等設備）。
目前，UBI已經在歐美得到推廣，比如歐美保險公司Allianz、Insure The Box、Progressive、Allstate、Desjardins Insurance 等都開發了UBI項目，并取得一定收益。同時，各國遠程信息處理提供商Baseline Telematics、Masternaut、MyDrive Solutions Limited、Octo Telematics、TomTom
Telematics 也不斷優化車載OBD設備助力保險公司UBI車險精準定價。
代表案例
Progressive（前進保險公司）是美國第四大汽車保險公司，成立于1937年。一直是美國汽車保險業的創新力量。2009年，Progressive推出MyRate項目，引入了UBI業務，是美國最早引入UBI模式的保險公司，也是該領域的行業領導者。
用戶參加UBI車險計劃后，會獲得一個Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車上可以實時記錄數據。裝完30天后進行保費初步定價，半年后再計算優惠折扣。數據采集結束后用戶需要將設備還給公司。采集的數據包括車速，時間，車輛id，加速度，設備車載總時長。用戶可以通過自己的駕駛表現獲得保險公司的現金獎勵，最高獲得車險的7折優惠。目前，Snapshot已經擁有了超過200萬名車險用戶。
引入UBI業務后，前進保險公司的保費收入及滲透率逐步提升。2014年UBI保費收入超過26億美元，近三年CAGR超過30%，滲透率也逐步提升，達15.5%。公司個人車險業務承保費用率由2010年時的21.6%下降到2014年的19.9%。
State
Farm是美國最大的互助保險公司，1922年成立以來，個人車險一直是其主營業務，投保覆蓋全美超過1/5車輛。2011年起，公司與車聯網廠商Hughes Telematics合作開展基于駕駛數據的保費折扣模式，取名DriveSafe & Save (DSS)，隨后將該模式推廣到20余個州。
公司通過和車聯網廠商Hughes合作，采用內置TSP（Onstar或SYNC）或外置In-Drive（OBD設備）監控駕駛行為。同時，公司向未內置Onstar或SYNC的車主提供首年免費的In-Drive設備，首次加入的用戶將獲得5%的保費減免。后續每隔一段時間，公司將根據車主駕駛里程及部分駕駛數據評估車輛情況，調整保費水平，可提供高達50%折扣。此外，通過APP或網絡提供可選擇的增值服務進行流量變現。
受益于DSS項目貢獻，承保賠付率持續下降，公司凈利潤穩步上升。UBI模式能有效降低承保成本，隨著規模效應凸顯，公司承保費用率呈逐年下降趨勢，承保賠付率持續下降。2014年，公司賠付率相較DSS實行之初的2011年降低了6.4%，并有持續下降的趨勢。承保賠付率降低帶來公司凈利潤穩步上升，近三年凈利潤CAGR達24.5%。
公司亦推出Steer Clear項目，探索駕駛行為計費方式。在DSS項目的基礎上，公司推出Steer Clear項目，符合條件的用戶參加該項目后，將收到關于駕駛技能提升的培訓教程和光盤，學習教程和完成任務后可獲得安全駕駛折扣（Safe Driver Discount）。若行車過程中，車輛出現事故或不安全駕駛行為，安全駕駛折扣將被取消或減少。公司通過多種途徑探索駕駛行為計費方式，提高車主安全駕駛能力，有助于道路安全并提高自身盈利能力。
Ingenie是英國的一家保險經紀服務公司，專注于為英國17-25歲的年輕駕駛員提供車險服務，通過安裝車載設備黑匣子（A black box）時刻采集駕駛員的駕駛習慣，從而通過分析這些數據實現年輕司機的差別定價并培養年輕司機良好的駕駛習慣。
公司創始人Richard King于2016年2月份表示：自2011年開展業務以來，Ingenie已經收集了5億英里的駕駛數據，對比全國平均數據，在Ingenie購買保險的司機平均節省保費40%。
Ingenie致力于通過以下三種方式為英國的年輕司機節省保費：首先，相同條件下，年輕司機通過Ingenie購買保險相較于傳統渠道平均節省保費500英鎊，并且黑匣子能夠免費安裝；其次，通過分析黑匣子返回的司機的駕駛習慣，Ingenie每年會為司機更新3次保費價格，統計顯示70%的司機都得到了保費折扣；最后，通過Ingenie購買車險的司機在第二年平均節省45%的保費，大概可以少繳700英鎊。
為了讓用戶獲得更多的折扣，Ingenie會通過手機APP定期給用戶返回自身的駕駛數據，數據一般每十天更新一次。Ingenie會給用戶的駕駛習慣打分，并根據分數給出能夠節省的保費。
為了培養年輕司機良好的駕駛習慣，Ingenie會對司機的駕駛特點等分別給出顏色標簽。安裝黑匣子后的三個月，用戶的保費價格會首次按照駕駛分數進行調整，之后每三個月都會調整一次。也就是說用戶在首個投保年度內就有三次機會調低車險價格，而不必須等到一年之后。好的司機在這一年內最多能節省21%的保險費用。
如果在整個投保年度內，Ingenie的司機用戶都沒有出險索賠記錄，將得到NCD（No Claims Discount），平臺上近91%的新用戶都在第二年得到了這一折扣，從而每年平均節省保費700英鎊。這與Ingenie培養司機良好駕駛習慣的理念不無關系。
Ingenie應用遠程信息處理技術，通過車載黑匣子設備采集用戶的駕駛習慣數據，并將這些駕駛特點打分通過手機APP反饋給用戶，提示用戶提升安全駕駛的方法，從而達到培養年輕司機良好駕駛習慣的目的。
Unipol在意大利是壽險和非壽險方面的領先公司。截至2015年末，他們已經給超過300萬輛汽車裝載了智能終端。在過去的3到5年中，車聯網設備的應用幫助Unipol成為意大利最大的車險公司。
Unipol將車聯網設備白送給車主，車主安裝后即可直接在原有保費基礎上打85折。裝完一年以后，再根據駕駛行為數據進行定價。一年后，保險公司獲得了客戶駕駛行為的數據，并對數據進行評分后對駕駛行為良好的車主再次給予折扣，以此又留住了續?？蛻?。Unipol正是用這樣的方式在三年左右的時間，成為了意大利車險市場份額第一。
保險公司通過大數據來評估駕駛者，而這些數據還可以提供其它的增值服務，比如緊急報警等。此外，Unipol還通過車聯網設備區分了駕駛行為較好的客戶和不太好的客戶，它使得優質客戶對保險公司非常忠誠，有益于建立長期友好、透明的客戶關系。
在意大利有很多保險欺詐的情況，一些更專業的車聯網設備還可監控客戶出險后的事故情況，即進行事故重構，以此精準地防欺詐，節省大量的時間成本和理賠成本。