來源: 網易汽車
導讀：面對UBI車險未來的巨大市場和不可阻擋的趨勢，國內保險機構正在加速布局。那么，UBI車險究竟為何如此被看好呢？
近日，中國太平洋保險集團旗下子公司太平洋產險和美國UBI車險服務商Metromile聯合宣布，太平洋產險完成對Metromile5000萬美元的投資，并成為Metromile的戰略投資者和戰略合作伙伴。
這無疑是太保產險在UBI車險領域的又一布局，將對其車險業務發展產生重要影響。據悉，太保產險已于2015年對凹凸租車進行戰略投資，并通過數據采集設備對承租人在駕車時的駕駛數據進行采集，由此完善UBI保險風險定價能力。
事實上，包括太保在內，國內已有多家保險機構開始UBI車險方面的嘗試，面對UBI車險未來的巨大市場和不可阻擋的趨勢，國內保險機構正在加速布局。那么，UBI車險究竟為何如此被看好呢？
何為UBI車險？
所謂UBI(Usage Based Insurance)，是一種基于駕駛行為的保險，通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據結合起來，建立人、車、路多維度模型進行定價。
其中，OBD接口為車載監控系統的通訊接口，全稱為On-Board Diagnostic，是汽車內部CAN總線的一個接口，通過在該接口上安裝車機，不僅可以讀取故障碼以供修車，還可以提供車輛的各種工況數據。從2013年上半年開始，國內就刮起了OBD盒子熱潮，同時它也被認為是車聯網普及的一大基礎。
UBI作為大數據時代的新型保險，近年來吸引了業界的廣泛興趣。本質上，UBI的概念十分易懂，它的理論基礎是：駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠。保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等指標的綜合考量。
事實上，UBI車險變得如此炙手可熱是有因可追的，從消費者、保險公司以及監控機構三個層面，可以窺見UBI車險為什么會擁有巨大的發展前景。
從消費者角度來說，他們得到了一款他們認為更加公正且能夠更好控制自身保費的產品，并得到了為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務。
從保險公司角度來說，直接檢測和評估駕駛行為將使其從中受益，降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能，如好的駕駛員將會率先選擇UBI產品；也有一部分是由于駕駛員得知自己處于 “監控中”，因此會更加注重安全駕駛，減少出險。
從監管機構角度來說，政府和監管機構也認可這類產品，因為UBI產品能夠強化道路安全、挽救生命并且在環保方面做出貢獻。此外，還解決了對定價因子公平性的爭論。
UBI車險在國外
國人已經習慣了傳統車險定價模式的不合理性，當下幾乎所有國內保險公司的車險保費都取決于新車購置價格。而在國際上，豐富多樣、更人性化的UBI車險如雨后春筍般涌現。
目前，UBI車險用戶主要集中在歐洲和美國。據悉，2015年底UBI車險用戶大約在1200萬人左右。在UBI車 險最熱的意大利，滲透率高達14%。由于我國UBI車險多是借鑒美國的發展經驗，所以接下來我們就來看看UBI在美國的發展狀況。
在美國，盡管UBI車險發展多年，但亟待解決的問題認識是成本，比如車聯網設備的成本及增值服務的成本。為降低成本，美國的車聯網設備多采用租用模式和循環使用模式，6個月后，車主安裝的設備將被回收給下一位客戶，以此降低成本。而在提供增值服務時，很多保險公司會向客戶每月收取一定費用。
以美國最大的保險公司Progressive為例，客戶可以選擇加入他們的UBI車險計劃，然后會收到一個 Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車上可以實時記錄數據，以30天為一個觀察期，用戶可以根據駕駛表現獲得保險公司的現金獎勵，最高獲得車險的7折優惠。
然而不足的是，Progressive推廣的 OBD盒子可能被車主拆下。UBI的車聯網設備最重要是能讓客戶持續使用，不允許拔下來，一旦設備被客戶所控制，保險公司將很難保證數據的連續性、 準確性和真實性。此外，循環使用的OBD盒子也無法連續監測到車主的駕駛行為，而導致駕駛行為動態變化很難持續反映在定價上。
盡管我們是在借鑒國外的先行經驗，但即使是歐美國家，UBI車險在應用層面上也并不是很成熟。因此，我們在借鑒的同時還需根據我國國情以及時代變化不斷學習和調整。
UBI車險在中國
如今，我國已成為全球最大的汽車增量市場，汽車保有量截至2015年底已達到1.72億輛，預計2020年中國汽車保有量將達3億輛，車險市場規模有望突破萬億。而與蓬勃發展的市場相比，傳統的車險模式已不堪重負，經營車險的公司中，虧損的近9成。
自2015年試點商業車險改革以來，試點地區單均保費同比下降明顯。今年六月底，商車費改全面推行，如今，商業車險改革工作已正式實施。由此前“一類一價”的車險定價方式，開始向“一車一人一價”前進。
相關調查數據顯示，我國有61%的受訪者表示愿意嘗試UBI；若直接對接受UBI保險的用戶進行9折的保費優惠，則有72%的受訪者愿意嘗試；若能節省10%的保費，則有36%的受訪者愿意更換保險商。
與傳統車險相比，UBI車險的優勢在于將風險前置，保險公司能通過用戶數據更早估算出保險成本；其次還能更好的管控理賠欺詐風險，通過實時動態判斷理賠真假。
根據此前普華永道思略特發布的對2020年車險市場進行展望的系列報告，UBI車險將成為我國車險的重要變革因素。預計到2020年，整個車險市場規模約為9420億元。若車險費率市場化完全放開，同時伴隨著車聯網50%的新車滲透率預期，保守估計UBI 車險的滲透率在2020年可以達到10%~15%，UBI 車險將有望達到1400億元的市場規模。
許多業內人士認為，車險費改后，基于用戶行為數據的UBI車險可以開發多樣化的車險產品，滿足不同客戶的需求，將為中國車險行業長期虧損的現狀帶來轉機，并很有可能成為車險行業下一個風口。