來源：中國汽車報
”我在美國給新車上保險的時候，保險員告訴我，如果同意在車上安裝車載診斷系統（OBD）盒子，就給我的保費打折?！庇浾咴谂c留學美國的張同學聊到車險話題時，她頻頻提到UBI（Usage Based Insurance）車險。她表示，之所以同意在車上安裝OBD盒子就是為了省錢，但是現在自己的每一個駕駛習慣都被記錄，還有可能影響下一年保費，想想 總覺得有點得不償失。那么，在歐美市場在大行其道的UBI車險究竟是什么樣？車主的接受程度如何？我國的車險費改后，UBI車險能迎來爆發式發展嗎？
不少業內人士認為，車險費改后，基于用戶行為數據的UBI車險可以開發多樣化、針對不同人群的車險產品，滿足不同客戶的需求，其將為中國車險行業長期虧損的現狀帶來轉機，并很可能成為車險行業下一個風口。
據近期普華永道思略特發布的對2020年車險市場進行展望的系列報告，UBI車險將成為我國車險的重要變革因素。預計到2020年，整個車險市場規模約為9420億元。若車險費率市場化完全放開，同時伴隨著車聯網50%的新車滲透率預期，保守估計UBI 車險的滲透率在2020 年可以達到10%~15%，UBI 車險將有望達到1400億元的市場規模。
目前，UBI車險用戶主要集中在歐洲和美國，2015年底UBI車險用戶大約在1200萬人左右。在UBI車險最熱的意大利，滲透率達14%，其他國家均低于5%。中國財產再保險有限責任公司精算部李曉宣表示，目前我國多借鑒于美國的發展經驗，但即使在歐美國家，UBI車險在應用層面上也并不是很成熟。因此，借鑒時還需根據我國國情以及時代變化不斷學習和調整。
美國：OBD盒子循環使用未必好
在美國，盡管UBI車險發展多年，但亟待解決的問題依然是成本，比如車聯網設備的成本及增值服務的成本。為降 低成本，美國的車聯網設備多采用租用模式、循環使用模式，6個月后，車主安裝的設備將被回收給下一位客戶，以此降低成本。而在提供增值服務時，很多保險公 司也會每個月向客戶收取一定費用。美國的保險公司通常都有剛性增值服務，即救援服務，特別是在出現大事故的時候，保證讓客戶第一時間得到救援，并把這個服 務做精、做深，以此得到客戶的認可。
以美國最大的保險公司Progressive為例，客戶可以選擇加入他們的UBI車險計劃，然后會收到一個 Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車上可以實時記錄數據，以30天為一個觀察期，用戶可以根據駕駛表現獲得保險公司的現金獎勵，最高獲得車險的7 折優惠。目前，Snapshot已經擁有了超過200萬名車險用戶。
相比意大利規模最大的保險公司Unipol把設備裝在發動機艙內的作法，美國的Progressive推廣的 OBD盒子將可能被車主拆下。UBI車險的車聯網設備最重要是能讓客戶持續使用，不允許拔下來，一旦設備被客戶所控制，保險公司將很難保證數據的連續性、 準確性和真實性。在設備使用方面，Unipol直接送給客戶設備并打折扣，而Progressive是裝完30天后進行保費初步定價，半年后再計算優惠折 扣。此外，循環使用的OBD盒子也無法連續監測到車主的駕駛行為，而導致駕駛行為動態變化很難持續反映在定價上。
意大利：區分優劣 提高客戶忠誠度
目前，我國多借鑒于美國的經驗，但是在歐洲，意大利做得也非常好，盡管起步沒有美國早，但發展很快，意大利規模最大的保險公司Unipol，目前裝載車聯網設備的數量已高達300萬多臺。
為什么意大利在較短時間內得到如此迅速的發展，裝載設備數量如此之多？一方面，價格優惠。Unipol將車聯 網設備白送給車主，車主安裝后即可直接在原有保費基礎上打85折。裝完一年以后，再根據駕駛行為數據進行定價。一年后，保險公司獲得了客戶駕駛行為的數 據，并對數據進行評分后對駕駛行為良好的車主再次給予折扣，以此又留住了續?？蛻?。Unipol正是用這樣的方式在三年左右的時間，成為了意大利車險市場 份額第一。
車聯網設備是重要的大數據來源，保險公司可以通過大數據來評估駕駛者，而這些數據還可以提供其它的增值服務， 比如緊急報警等。此外，Unipol還通過車聯網設備區分了駕駛行為較好的客戶和不太好的客戶。這種區分很重要，它使得優質客戶對保險公司非常忠誠，有益 于建立長期友好、透明的客戶關系。
事實上，在意大利有很多保險欺詐的情況，有的時候，保險公司需要為根本沒有發生的事故理賠，浪費時間和金錢。 而在沒有車聯網設備記錄時，保險公司并不能實時對事故進行準確評估，因此造成賠付金額超過車輛本身損失的情況。因此，一些更專業的車聯網設備還可監控客戶 出險后的事故情況，即進行事故重構，以此精準地防欺詐，節省大量的時間成本和理賠成本。
俄羅斯：保險公司應重視個人數據保護
俄羅斯的保險市場比較大，有大約300家保險公司，主要的車險險種是第三者強制責任險，保險滲透率也非常高。目前有很多原本在行業內較為領先的保險公司都在開展UBI車險，還有些之前在觀望、現在在做試點的保險公司，不少保險公司都想成為這個市場的強者。
據悉，俄羅斯去年裝載車聯網設備的數量是1.5萬個，預計在接下來的5年，市場會呈爆發式增長，就像之前的意 大利和英國一樣。那么，俄羅斯的車聯網設備對UBI車險帶來什么影響？第一，可以更加精準地進行風險管控和定價。第二，由于俄羅斯車損險暫不由政府監管， 因此也有不少保險欺詐事件發生，而設備在一定程度上可以防止車險欺詐。第三，可以更好地細分消費者市場，推出為不同細分領域的消費者量身打造的險種。第 四，可以保障人身安全，從2017年1月份開始，俄羅斯的UBI車險強制配備緊急呼叫系統，車主在遇到突發事故時可通過該系統進行呼救。
一般來說，在俄羅斯推行UBI車險的保險公司都免費送給車主車聯網設備，在保險期里，保險公司通過設備不僅收集數據，還能優化理賠。保險公司可以了解不同客戶的數據，了解設備對于客戶發揮怎樣的作用，是否可以和未來的服務相關等。
盡管UBI車險可為客戶帶來種種好處，但是與中國一樣，俄羅斯發展UBI車險也面臨著一個很大的問題——個人 數據保護。因為很多客戶可能會擔心保險公司收集數據后，將自己的行蹤泄露出去，因此對車聯網設備的安裝心存芥蒂。但需要注意的是，在信息時代，只要配備了 智能手機都有可能被其他人追蹤定位，這可能是車主暫時需要付出的代價。
以色列：UBI車險可降低國家經濟損失
在以色列，車聯網設備能干什么？通過監控道路前方的情況，實時提醒駕駛員，降低車禍的發生。設備基本有六個功 能：行人避撞、車輛偏離警告、全行道警告、交通標志識別、智能遠光燈控制、車距監測。當某一輛車發生警告的時候，處罰視頻將被上傳，監控中心人員可通過電 話與司機對話，以保證他在接下來的行程當中保持正常的駕駛狀態。如果出現事故，后臺可以立刻采取救援措施，以此幫助車主解決困難。
以色列的保險公司通過與互聯網公司合作，不僅可了解到常見OBD盒子上能監控到的急剎車、急減速等常規數據， 還可詳細分析司機將可能發生多少次的潛在風險。這一方面降低了交通事故頻率，另一方面這些分析數據還可以幫助保險公司做更個性化的保險種類和定價。值得注 意的是，對于年輕車主，以色列的保險公司為其免費提供車聯網設備，而如果車上已經安裝設備，關于設備部分的費用也將全額退款。
據以色列保監會的測試數據，2009~2012年，裝載車聯網設備的車并不多，經過3年跟蹤，安裝車聯網設備 的車出現理賠的幾率下降了50%左右。2013年，由于以色列政府對此處進行財政補貼，新增4萬輛車裝載了車聯網設備，而這4萬輛車不管是從輕度傷害、重 度傷害還是到死亡率都降低了一半以上，減少經濟損失為6971.07萬新錫克爾，即不到1.2億元人民幣。此前，以色列政府公開數據顯示，以色列每年由于 交通事故造成的經濟損失占以色列GDP的1.4%，由此來看，實行UBI車險或許能夠幫助以色列降低經濟損失，減緩擁堵，減少資源浪費。