高鵬    中國保險監督管理委員會上海監管局

近年來，隨著車聯網技術的不斷發展和 商業車險改革的穩步推進，車聯網概念逐漸成為當下的熱點。車聯網技術的不斷成熟和發展，不僅為智慧城市和智能交通的實現 提供了路徑支撐，也為車險行業轉型發展另 辟了一條蹊徑。借助車聯網技術進行產品 和服務的創新，成為不少保險公司選擇的發 展突破口。通過精確定價、精細管理和精準服務，車聯網與車險的結合能促進道路交通 事故率和車險賠付率的下降，進而達到社 會、車主和保險公司的三方共贏，成為保險 業參與社會治理改革的一種創新探索。

一、 基本情況

所謂車聯網保險， 從廣義上來講應該是基于車聯網場景下的傳統險種再改造，包括車聯網車險、車聯網物流責任險以及車聯網承運人責任險等等。由于本文探討的是商 車費改大框架下的影響，因此本文所指的車 聯網保險僅著眼于車險范疇。車聯網保險 本身是一種舶來品，是脫胎于歐美國家較成 熟的車險市場，隨著移動互聯網、物聯網以 及大數據技術而逐漸發展起來的一種創新 型險種。實際上，在相當長的一段時間內，以“安吉星”為典型代表的早期車聯網技術 只是汽車服務的一種模式。車聯網技術和車險相結合的背景是物聯網、移動互聯網以 及大數據突飛猛進的發展，車聯網技術收集 的數據經過保險業深入挖掘和重新定義，煥發了全新的價值。

（一）車聯網與車聯網保險

1. 車聯網的概念

所謂車聯網，是物聯網在汽車領域的具 體應用。實質就是收集處理道路交通網絡 中每輛汽車的信息，通過通訊科技手段，實現信息的動態提取、共享和處理，實現人、 車、路三類數據的互聯互通。目前，日本、北 美和西歐走在了車聯網發展前列，埃森哲分析的數據顯示，2014 年，中國可聯網的車輛（包括智能汽車及安裝了 OBD 等車載智能設 備的車輛）已經突破了 20%，到  2017 年將突 破 40%，到 2027 年將接近 80%，屆時將基本 實現保有車輛智能化（見圖 1）。

車輛的智能化將產生海量的車聯網數 據，從數據采集途徑上來講，車聯網技術大 致可分為三種：第一種途徑是汽車主機廠生 產時內置車聯網設備或者保險公司后裝固 定硬件設備（一般安裝在車輛主控臺后，難 以拆卸），這種模式數據采集較為全面，但成 本較高且需要專業工程師操作；第二種途徑 是在車輛 OBD（On-Board Diagnostic）接口直 接插上外置 OBD 設備，這種模式采集數據簡 單，但存在客戶出于逃避監控以及隱私顧慮拔下設備，造成數據采集缺失；第三種途徑 則是直接采用智能手機+APP 模式，目前智 能手機的 GPS、加速計、重力陀螺儀的精準度 非常高，基本能夠采集到駕駛中車輛狀態的 主要變化。這種模式除了不能保證隨開隨 啟記錄駕駛習慣外，采集不到車輛自身“體 檢”信息也是一大問題。

2. 車聯網保險與 UBI 在車險市場的發展過程中，定價模式一

直是推動行業進步的重要因素。按照發展 階段的不同，車險的定價方式主要有保額定 價、車型定價及使用定價三種，我國目前已處 于保額定價向車型定價的制度轉換階段。車 聯網保險則是一種典型的基于使用定價的產 品，屬于車型定價的下一代定價模式。

目前，車聯網保險在全球最成熟的應用 是在 UBI（User Behavior Insurance）領 域 ，即 基于駕駛行為的車險。UBI 一般采用前裝設 備、OBD 設備以及智能手機收集車輛行駛和 用戶駕駛相關數據，利用大數據分析模型， 對駕駛人的行為進行風險測算和判定，基于 現代保險精算技術形成個性化的車險定價 策略。其理論基礎是駕駛行為表現安全的 駕駛員應該獲得更多的保費優惠，而保費將 通過實際駕駛時間、行駛距離、行駛路徑、具體駕駛行為等各種指標進行綜合考量。

（二）國外 UBI 發展的主要特點

1. UBI 發展空間較大，年輕客戶接受程 度很高

目前，美國個人車險市場 UBI 保單占據 15%左右的保費份額，這一比例仍在逐年提 升中。但對于整個全球車險行業，UBI 在全 球車險個人保單中占比還不到 2%，UBI 發展 空間仍然較大。2015 年，韜?；輴傋稍冊?針對 UBI 向美國等三個國家的“千禧一代”（指的是 1984-1995 年間出生群體，伴隨著電 腦的發明和互聯網成長的年輕一代）做過一 項認可度調查。調查顯示，深受互聯網和移 動互聯網熏陶的年輕客戶對 UBI 認可度很高（見圖 2）。

2. UBI 發展模式各異，核心是基于大數據的風險識別能力

從英美市場 UBI 發展的部分模式來看， 盡管 UBI 市場產品眾多，商業模式也不盡相 同，但其數據基礎卻大同小異，一般都是采 集行駛里程、行駛時間以及行駛習慣等（見 表），其核心就是基于車聯網大數據的風險 識別能力。以 Progressive 保險公司為例，公 司的車聯網保險定價、理賠及相關數據搜集 均由保險公司自己完成，Progressive 擁有自 己 的 定 價 模 型 、數 據 處 理 與 管 理 系 統 。 Snapshot 會自動記載車主駕駛時間、駕駛習 慣，包括急剎車等一系列信息，然后將這些 信息傳送到 Progressive 自建的大數據平臺， 平臺會根據這些數據識別風險并給車主打 分，最終形成折扣因子。在美國，首批 UBI 只 關注十分有限的數據（例如每天行駛時間、 平均速度等）并只提供相對較少的附加服 務。而伴隨著車聯網數據采集和分析的進步，保險公司能夠且需要收集更加細致的數 據（在毫秒級的水平上）以獲得對駕駛行為 更精確的監測，提供更精細的風險畫像并強 化精確定價的能力。

從另一個側面看，UBI 在德國和法國的 發展非常緩慢。一個很重要原因就是，德國 和法國的保險公司對現有的客戶識別能力 已經很強，運用的定價因子已經相當復雜。 保險公司知道客戶的住址、是否有固定的停 車位、停車位在室內還是室外、客戶的職業 和收入水平等等。他們已經知道哪些是優 質客戶，哪些是高風險客戶，并不需要新增 投入贈送 OBD 設備或新開發 APP 獲取額外 數據來區分。相比較而言，中國的保險公司 在過去數十年里，從人因素幾乎沒有積累， 從車因素中車型分類也很粗放。車聯網保 險的引入將會是技術上的跨越，對風險識別 的能力一定會更好。

3. 保險公司話語權強，處于車聯網產業 鏈中的主導地位

美國是 UBI 發展最為成熟的地區，除了 得益于精算基礎完備、政策法規支持以及技術設備先進以外，還離不開保險公司擁有的 強大話語權。美國的保險業不僅在金融行 業中處于領導地位，在社會的各個方面也都 有一定的影響力，這也就決定了保險公司推 廣 UBI 的高效率。美國保險業自身擁有很強 的數據搜集能力，不需要依賴第三方服務 商。在 UBI 產業鏈條中，保險公司制定整個 商業模式和游戲規則，面對車廠也有足夠的 話語權，車聯網產業鏈完全由保險公司主導。

4. 車險費率市場化程度高，推行 UBI 的價值驅動力強

從歐美發達國家經驗看，UBI 迅速推廣 與其定價上的優勢密不可分。全球最成功 的 UBI 市場在英國和意大利，這是典型的費 率市場化下價值驅動的結果。英國的費率 市場化程度很高，年輕駕駛員或有不良駕駛 記錄者購買傳統車險價格極高，車聯網保險 可以顯著降低車險價格。而意大利車險理 賠欺詐嚴重，需要車聯網技術予以輔助，用 以確認車險事故的真實性。意大利的 Unipol 保險公司是意大利壽險和非壽險方面的領 先公司，截至 2015 年底，他們已經給超過 300萬輛汽車裝載了車載智能終端。在過去的 五年中，車聯網技術的應用幫助 Unipol 成為 意大利最大的車險公司。

（三）我國車聯網保險發展的條件逐漸 成熟

國外 UBI 的發展經驗表明，車聯網、大數 據技術的快速發展和市場化的車險條款費 率形成機制是 UBI 發展的必要前提。在中 國，一方面車聯網產業發展已經上升到國家 戰略層面，另一方面商業車險條款費率改革 穩步推進，車聯網保險發展的兩大核心條件 已經逐漸成熟。

1. 車聯網產業發展逐漸融入國家戰略

從 2009 年左右，車聯網概念首度在中國 提出，縱觀近年有關車聯網發展的主要政 策，車聯網發展從部委間聯合推動到國務院 層面深入推動，從最初的行業風險管理需 要，逐漸發展到智能城市發展需要，最后已 經融入到整個“互聯網+”行動，并上升到大 數據發展行動綱要的戰略高度。隨著重量 級政策的密集出臺，近兩年，中國的車聯網進入了發展加速期。

2011 年 ，交 通部等四部委聯合印發了《關于加強道路運輸車輛動態監管工作的通 知》，要求切實加強道路運輸車輛動態監管工作，預防和減少道路交通運輸事故，通知出臺之后，按政策要求，“兩客一?！避囕v必須安裝相關的車載終端設備，且必須接入到 交通部的監控平臺。

2014年 ，發改委等八部委聯合印發了《關 于 促 進 智 慧 城 市 健 康 發 展 的 指 導 意 見》。近年來，隨著經濟社會的發展，機動車保有量迅速增加，“堵城”越來越多，交通事 故頻發，各地政府城市交通管理的壓力越來 越大。運用大數據和車聯網技   術，促進智慧 城市和智能交通發展，已經成為地方政府社 會治理的重要倚賴手段。

2015 年 ，國 務院接連下發了關于促進 “互聯網+”行動和大數據發展的重要文件?！秶鴦赵宏P于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》（國發[2015]40 號）指出，“推動跨地 域、跨類型交通運輸信息互聯互通，推廣船 聯網、車聯網等智能化技術應用，形成更加完善的交通運輸感知體系，提高基礎設施、 運輸工具、運行信息等要素資源的在線化水平”；《國務院關于印發促進大數據發展行動 綱要的通知》（國發〔2015〕50 號）指出，“完善 大數據產業鏈……推動大數據與移動互聯 網、物聯網、云計算的深度融合，深化大數據 在各行業的創新應用”。在產業政策春風下， 近年來車聯網設備生產商如雨后春筍般紛紛涌現，車聯網設備價格日趨合理，設備質量逐 漸成熟，設備數據采集功能基本完備。

2. 商業車險條款費率制度改革穩步推進 與此同時，保險業的發展與改革也在穩 步推進。2014 年，《國務院關于加快發展現 代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29 號）中明確提出，要“鼓勵保險產品服務創 新，切實增強保險業自主創新能力，積極培 育新的業務增長點。支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新”。

2015 年 2 月，中國保監會印發《關于深化 商業車險條款費率管理制度改革的意見》（以下簡稱《意見》），正式啟動商業車險條款 費率管理制度改革（以下簡稱“商業車險改 革”）?！兑庖姟分赋?，要建立以行業示范條款 為主、公司創新型條款為輔的條款管理制 度。根據保險市場發展情況和保險市場成 熟程度，逐步擴大財產保險公司商業車險費 率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業 車險費率形成機制。

2015 年 6 月，商業車險改革在黑龍江等6 個地區率先試點。2016 年 1 月，商業車險改革的試點擴大到 18 個地區。按照保監會2016 年監管工作安排，6 月底全國所有地區 都需完成商業車險改革制度切換。至此，歷 時一年左右的新舊制度變軌已圓滿完成。 商業車險改革整體制度經過一年多的市場 實踐檢驗，應該說改革效果初顯，試點總體 比較成功，取得了多方共贏的良好效果。正 如保監會陳文輝副主席所指出，“改革進程 符合預期，試點結果優于預期”。從費改大 框架上來看，明確了三個主要發展方向。

一是堅定指明了市場化方向。一方面 堅持市場主體自主定價，即以大數法則為基 礎，市場化為導向，逐步擴大財產保險公司 商業車險費率厘定自主權；另一方面堅持科 學、精細、專業化定價，促使商業車險費率與 財產保險公司經營成本、標的風險更好地匹 配，提升財產保險行業商業車險費率厘定的 科學化、精細化、專業化水平。對于車聯網 產品而言，市場化改革直接打破了原有的七 折令，“雙 85”的地板價也將逐步放開，車聯 網數據使用將不再囿于原有條款費率約束， 全新的定價模式即將成為可能。

二是鼓勵公司創新產品和服務。鼓勵財 產保險公司積極開發商業車險創新型條款， 引導財產保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務， 滿足社會公眾不同層次的保險需求。這也就 意味著車險的“貨架”上，不再僅有 A、B、C 三 款產品，百花齊放的“車險超市”即將開業。

三是強化公司經營管理與服務能力。 引導財產保險公司在商業車險品牌、管理、 渠道、價格、服務等方面，開展全方位、多層 次、差異化的市場競爭，提升財產保險行業 準確評估標的風險、有效管控經營成本、持 續改善服務質量的能力。強化車險服務是 費改的重要方向，在互聯網時代，UBI 模式能 帶來更精準的保險服務體驗。

如上所述，車聯網行業轉型升級與車險 行業深化改革兩條主線，在 2015 年前后逐漸 產生了交集。從保監會推進商業車險改革的政策大框架來看，保險公司經營自主權將 越來越大，商業車險改革為發展車聯網保險 提供了前所未有的政策契機，7000 億元保費 規模、15%年均增速的車險市場即將迎來新 的參與方式。

二、車聯網技術對車險轉型發展的現實意義

保險依賴于大數據生存，無論是定價中 運用的大數法則，還是理賠中的反欺詐技術，都離不開對大數據的整合與運用。車聯網技術對于車險行業的根本顛覆之處在于， 大大拓展了原有車險大數據的基礎。對于傳統車險而言，車聯網打開的是全新的車險 經營管理模式。具體來講是四種全新模式：即服務新模式、定價新模式、理賠新模式以 及銷售新模式。

（一）深度參與車輛風險管理，實現服務新模式

1. 有效打通客戶交互環節，增強客戶黏性 解決的是傳統的車險經營中存在著兩大癥結。一方面，優質客戶對車險的存在感知度不強，理賠服務幾乎就是全部的服務， 往往是出險多客戶經常接受服務，不出險的 客戶基本得不到服務；另一方面，保險公司 難以直接服務于客戶，尤其缺乏與優質客戶 有效的聯系與交互。一般如果客戶不發生 理賠，在整個保單存續期除了續保，保險公 司無任何與客戶的交互。最多的是下雨、下雪等天氣的短信提醒（這本質上其實是一種 垃圾短信類的交互行為）。車聯網技術通過 實現車載設備、智能手機和保險公司后臺之 間數據的實時交互，能夠真正協助保險公司 建立與客戶的“強聯系”，拓寬了保險業服務 客戶的邊界。通過有效、恰如其分的高頻交 互，能增強保險的“存在感”，真正貫徹以客 戶為中心的服務理念。

2. 主動介入車輛風險管理，實現車險防災防損

優質的車險服務離不開精準化、專業化的車輛風險管理。從事后風險補償，走向事 前風險預防、事中風險管理，保險公司的服 務前移將成為一種趨勢。一是能準確推送 防災防損增值服務。比如通過讀取車輛本 身數據，發現剎車片磨損超過系統閾值，公 司為客戶推送免費更換剎車片的服務，從而 精準介入車輛防災防損，從客戶被動的求救 向公司主動推送防御性服務發展。二是能 動態推送車輛風險提示。保險公司可與電 子地圖服務商、交通管理部門等合作，實時 了解車主駕駛區域的路況、天氣情況等方面 的數據，實時通過車載智能終端或手機 APP 主動提供安全提醒。比如，及時提醒前方路 段是否剛有交通事故發生、路面是否結冰、 是否出現團霧等安全信息。三是能有效監 測駕駛者駕駛行為。一方面，駕駛者在得知 處 于 監 控 中 時 ，會 產 生“ 安 慰 劑 效 應”（Placebo Effect），從而在潛意識中改善駕駛 行為。另一方面，保險公司可以及時監測到 不良駕駛行為，督促車主改善駕駛行為。除 了可以主動向車主發出提醒，或者定期向車 主發送駕車風險報告以外，甚至可以直接提 供駕駛輔助。例如，當車聯網終端多次監測 到車主發生不鳴笛就超車或不打轉向燈就 變線等不良駕駛行為后，當車聯網終端判斷 出車主將要超車或變線時，ADAS（高級駕駛 輔助系統）將主動幫助其鳴笛或打轉向燈。

（二）有效拓展車險定價因子，實現定價新模式

在商業車險改革的背景下，未來車險市 場競爭中定價將成為最核心的要素。中國 保信董事長吳曉軍曾表示，“大數據、車聯 網、云計算等將成為未來我國車險發展轉型 的核心驅動力，將助推車險定價步入新的發 展階段?！倍ｋU公司市場化定價的關鍵在 于準確識別客戶風險。UBI 綜合了大數據、 車聯網和云計算等主流信息技術，將有效拓展現有定價因子，成為車險定價模式的新選擇。

1. 傳統車險定價模式難以實現精準定價 傳統的車險定價方式中，從人因子和從 車因子是兩類影響定價的核心因子。從人和從車的兩類因子在保險定價中的占比有 很大不同。商業車險改革前，車險定價方式 中實際能使用的定價因子匱乏，保險公司風 險識別能力弱，定價能力普遍不足。原有的 車險 ABC 條款中雖然有行駛里程系數和指 定駕駛人系數，但沒人會證實這臺車到底跑了多少公里，到底是誰在駕駛，這類系數基 本上已經被濫用成為專用來打折的垃圾因 子，難以準確識別客戶風險，從而導致“定價失靈”。

2. 商業車險改革的大方向支持市場化定價

商業車險改革后新示范條款最引人關 注的變化在于車輛純風險保費將由車型決 定而非車輛價格，而車型定價又與車輛“零 整比”相掛鉤，這是商業車險改革的重大突 破。但不論是保額定價還是車型定價，價格 仍然存在不同程度的一刀切，即從群體特征 和事故概率去擬定個體價格。在現有商業 車險改革的費率框架下所設的四個費率調 節系數中，NCD 系數和交通違法系數保險公 司本身不能自主調節，但保險公司可以使用 自主渠道系數和自主核保系數來實現個性 化、市場化定價。目前，這兩個系數在費改 制度切換初期，仍有上下 15%的浮動“天花 板”，但從商業車險改革的大趨勢來看，這個 浮動范圍將逐步放開，并有可能最終掀開 “天花板”。

3. 通過 UBI 實現個性化、差別化定價

UBI 對車輛風險的識別必須精確到個體，實現每個客戶的保費的差異化，而不是 某一類客戶的價格差異化。車聯網技術能 有效拓展車險定價因子，提升車險定價的科 學性、公平性，針對不同個體設計差異化的 費率。保險公司可以根據多種定價因子，更 準確地評估客戶的風險等級，甄別出駕駛行 為良好和高風險的駕駛員，實現差別定價。 理論上，駕駛行為、習慣良好的、行駛時間較 短以及行駛區域較為固定的客戶保費必然 更低。UBI 定價將更多依賴的是海量的位置 軌跡數據、傳感器數據以及其他非結構化信 息數據的收集加工，這離不開成熟的大數據 挖掘技術。對于保險公司而言，UBI 產品的 定價能力取決于其收集、處理并分析大數據 的能力，保險公司擁有的大數據資產以及大 數據處理能力將構成未來 UBI 產品經營的核 心競爭力。

（三）全面提升車險理賠效率，實現理賠新模式

車聯網技術不僅能夠在承保方面為車 險定價提供依據，在理賠端依靠準確的事故 還原，車聯網技術能大大提升車險理賠效率和反保險欺詐能力，使真賠案處理得更快更 好，同時讓假賠案無所遁形。

1. 嵌入理賠信息管理，優化理賠全流程服務

目前，車輛出險后，車主向保險公司報 案主要通過電話描述，需要向呼叫中心提供 保單號碼、車牌號、事故地點和事故時間等 詳細信息。事故發生后，車主往往心情比較 急躁，再加上保單號、出險地點這些信息本 來就很難描述清楚，如果再有環境嘈雜干擾，溝通效率就會更差。保險公司接到報案 后，車主還需要多次打電話了解查勘車和拖 車需要多久才能到達現場，耗費很大精力。

在利用車聯網技術后，保險公司可以在 為客戶開發的車聯網保險 APP 上加入“一鍵 報案”和“一鍵救援”功能，甚至可以開通車聯網設備檢測到碰撞后自動報案的功能。 客戶在取得保單后，即可通過保單二維碼在 APP 中綁定保單信息。發生事故后，車載終 端會將準確記錄的車輛位置、事發時間、事 發前車速、碰撞位置、踩剎車力度、方向盤角 度等事故描述信息，所有的數據將形成標準 化的信息發送到保險公司后臺，車主不需要 通過電話進行反復的事故描述，從而提升報 險效率，還可以幫助理賠人員還原事故發生 原因、明晰事故責任、提升理賠速度。如果 是雙車事故，如對方車輛也安裝了車聯網設 備，在技術可行的情況下（例如，直接用帶有 NFC 近場通信功能的手機互相碰撞一下即 可交換數據），定責也可以變得更簡便。將 來，一旦汽車傳感器設備能精確識別車輛損 失程度，保險公司后臺直接調取相應配件庫 價格及相應工時價格，簡單案件的碰撞后車損險自動理賠也不難實現。

2.記錄真實碰撞信息，實現高效的保險反欺詐

車險經營中，賠付成本是最大的一塊支出。一直以來，車險理賠都是保險欺詐的重 災區。由于車險存在標的流動性強、事故信息        不對稱、相關法律法規不健全等因素，使 得車險給不法分子留了騙保的空子。對于 安裝車聯網設備的車輛，保險公司能夠精確 跟蹤車      輛位置，在發生碰撞事故后，車載設備會記錄下碰撞前車輛的速度、方向、重力 感應以及事故地點等相關信息，保險公司能 直接切入      理賠查勘的取證鏈。通過車聯網 數據和其他渠道獲得的事故數據進行比對 后，保險公司可以根據這些信息來評估被保 險人是否是偽造      事故或者擴大損失。

（四）重構車險銷售場景，實現銷售新模式 傳統的保險銷售場景一般比較簡單而直接，除了電銷以外，往往倚賴渠道，比拼費用。而車聯網技術下，可以預見的是保險公司車險銷售模式能實現一些新的玩法。

1. 基于移動互聯網的車險銷售模式

由于車聯網帶有天然的互聯網屬性和 社交屬性，基于移動互聯網的車聯網保險銷 售場景將層出不窮。例如，我們設想一種場景，盡管不同的車型、不同的車齡、不同的人在不同的環境駕駛，但是基于車聯網數據標 準和評分體系可以將完全不同類型的車主進行駕駛打分，實現橫向比較。車主之間可 以通過社交軟件自行組隊進行虛擬駕駛比 拼，比駕駛行為而不是比拼速度，獲勝的一隊的車輛保費可以疊加一種類似“團車系 數”的因子獲得額外的保費優惠。

再例如專車保險，也可以實現移動互聯 網場景下的解決方案。專車是互聯網共享 經濟的產物，但其法律地位尚不明確，管理 也存在一定難度。從專車風險角度來講，專 車涉及兩大風險：一是專車的使用性質處在 家用和商用的隨機、動態變化中，車險難以精確精準定價；二是專車的承運人責任難以 落實匹配，乘客風險較大。那么基于車聯網 技術，可以通過如下方案解決：首先 OBD設 備與承保車輛、司機智能手機相綁定，保證 車聯網數據的真實性。技術上，專車叫車/接 單 APP 與 OBD 設備綁定的 APP 可以實現實 時交互，一旦接單成功，OBD 設備便記錄客 人上下車之間的路徑和時間，這段時間適用 的保險費率可以和非營運期間及停駛期間 的費率嚴格區分開。同時，客人上車后，系 統可以自動激活一份短期乘客意外險。一旦 發生車輛損失或者乘客意外，可以通過車聯 網設備監測碰撞信息，來印證事故真實性。

 2. 兩類目標群體的解決方案 

通常來講，車聯網保險最能解決問題的是對車險價格敏感的兩類人。一類是低風 險群體。這類人駕駛習慣良好，但傳統車險 產品已經無法給出更優惠的價格，如果保險 公司推出車聯網保險，那么首先積極購買該 保險的往往是這些優質客戶，同時這也是保 險公司傳統產品銷售中難以挖掘的客戶。 另一類則是高風險群體，車險市場總有一部 分高風險車由于出險頻度高、賠付率高被各 家公司所排斥承保，甚至拒保。盡管商業車 險并不受不能拒保的監管約束，但從社會風 險管理角度上講，保險公司有社會責任為這 部分車輛提供合適的車險服務。在將來費 率市場化的情況下，這類型車的車險報價可 能出現保費上浮若干倍的懲罰性報價，車主 可能難以接受。如前所述，車聯網采集的一 部分數據可以用來作為精準定價因子所用， 那么從客戶的角度上講，當隱私也可以定 價，那么是否可以讓渡一部分隱私獲得保費 的折讓。如果客戶愿意接受保險公司“治 療”，安裝上車聯網設備，接受保險公司的監 控，主動接受安全提醒，改善駕駛行為，那么 這部分客戶同樣也可以享受到一定程度的 保費折讓。

三、存在的主要問題

當前，我國車聯網產業還處于市場培育階段，車聯網保險也還處于理論研究階段。 車聯網技術應用到車險的經營管理中還存 在著產業鏈復雜，數據標準不統一、整合難 度大以及使用客戶隱私數據的法律風險等 一些體制、機制性問題。

（一）車聯網產業鏈復雜，行業缺乏統一的規劃設計

一是我國車聯網的牽頭主管部門尚不明確。工信部、科技部、交通部、公安部以及安 監總局等多部門都或多或少涉及到車聯網設 備生產許可、標準制定和車聯網數據采集、 使用等重要環節，但究竟由誰來牽頭監管、 由誰來制定行業標準和管理辦法尚不明確。

二是車聯網產業鏈復雜，協同效率低。 車聯網涉及整車廠、車載導航廠商、地圖服 務商、電信運營商、OBD 等硬件提供商等利 益方，各類車聯網利益相關方都在嘗試建立 自己的車聯網平臺，以獲得入口優勢，但每 個行業對車聯網的認識、預期也各不相同。 由于缺乏統一主導和規劃，相關企業都從自 身利益出發考慮車聯網的投入產出，不可避 免存在利益博弈，影響整個車聯網行業的協 調發展，車聯網數據片面化、碎片化嚴重。

三是車聯網技術標準不統一。由于國家 并沒有強制的 OBD 接口硬件及 OBD 接口信 息采集標準，部分車輛不提供 OBD 接口或者 整車廠商有自定義的參數，導致目前信息采 集標準并不統一。由于缺乏對車聯網相關的 數據，特別是駕駛行為數據指標統一的標準， 無法實現廣義上的車輛數據互通互聯。

（二）車聯網數據使用或有法律風險，客戶隱私保護等方面存在爭議

車聯網保險的各種應用場景都涉及到 海量客戶數據的采集和使用，保險公司掌握 的將不僅是車主的姓名、聯系方式等基本信 息，還能夠獲取車主的大量隱私數據，包括 行車軌跡、駕駛里程、車輛狀況等數據，不可 避免地涉及到客戶隱私，能否獲得或者如何 獲得客戶的授權收集與使用這些數據，并且保證數據的安全，這對保險公司是前所未有 的挑戰。此外，車聯網設備采集的數據能否 作為電子證據供保險公司定損核賠所用，以 及其證明力的大小如何確定尚不明確。

目前，我國關于車聯網設備收集的客戶 信息如何使用還沒有明確的立法，《個人信 息保護法》《電子證據法》也仍未出臺，保險 公司收集、使用相關信息的合法性存在一定 的不確定性。如果對這些數據的保護問題 解決不好或過度使用，會造成用戶對車聯網 的不信任，甚至產生法律風險。此外，一些 車主擔心因行車數據被盜用而影響正常的 生活秩序甚至人身、財產安全，因此排斥車 聯網設備，可能會在很大程度上影響車聯網 保險的推廣。

（三）車聯網數據整合難度大，風險畫像 能力仍然不足

車聯網數據豐富了車險從人、從車的數 據，但是從整體車輛風險評估來講需要建立 多維度的風險評估模型，實現更精準的風險 畫像，駕駛行為只是其中一個方面，車輛的 風險跟車主的生活習慣、工作背景、個人信 用，以及道路狀況、交通整治、天氣環境等等 都有關系。

首先，車聯網采集不到除駕駛習慣以外 的從人信息，比如個人信用、婚否、學歷、身體 健康程度等信息。例如，眾安保險曾經做過 車險賠付率與個人信用記錄的實證研究，發 現信用記錄與車險賠付率存在高度的線性關 系，并已運用到客戶的篩選和車險定價之中。其次，車聯網采集不到從環境的信息。 汽車因為經常處于不停的移動中，其風險狀 況受外部環境影響大，既包括自然環境（如 浙、閩、瓊臺風多，云、貴、川地質災害多），也 包括社會環境（如社會治安情況、交通整治 力度以及停車條件等等）。同樣的行駛距 離，經常夜間行駛還是朝九晚五、兩點一線， 風險肯定不一樣；同樣的速度，開高速公路 的風險和開山路的風險肯定不一樣的；同一 類型的國道，有的國道大貨車多，有的國道經常有團霧，風險肯定也是完全不一樣的。 最后，車聯網信息如果不經有效整合，其數據價值難以得到發揮。車聯網數據打 通了車輛和駕駛者之間的數據聯系，但是不 經過海量數據的聚合和歸類，車聯網數據的 價值難以實現。例如，車聯網數據僅僅基于 OBD 設備可以記載的信息，并不能形成完整 的風險畫像，還需要引入外部的天氣數據、 實時的道路擁堵數據以及其他車輛的實時 賠案數據等，從海量個體車輛數據收集數 據，經過有效整合，再反饋給個體車輛，才能 打通車聯網數據價值的實現路徑。

四、有關建議

隨著保險業的深化改革，我國的車險費 率市場化正向縱深推進，車聯網保險已經進 入落地前的“窗口期”。保險業要以充分的 前瞻引領更長遠的發展，通過加強制度建 設、擬定發展規劃、全面整合車聯網大數據， 充分發揮車聯網技術在車險轉型和社會治 理方面的積極作用。

（一）加強制度建設，充分發揮保險業的 主導作用

保險業作為車聯網數據的中樞，是車聯 網數據的最大使用者，也是車聯網產業價值 的主要實現路徑。保險行業有必要樹立行 業的話語權，發揮保險在車聯網行業的主導 作用，這需要保險監管部門加強制度建設， 完善車聯網保險發展的體制機制。

一是主動對接相關政府部門 ，參 與研 究、制定車聯網發展的主要政策。需要和相 關政府部門之間統籌規劃，建立溝通協同機 制，研究制定鼓勵車聯網發展的政策措施。 保險業要全面參與車聯網技術研發、標準制定過程，全面推動整個產業鏈的發展。

二是呼吁并推動相關法律法規的修訂 完善。重點解決有關車聯網數據中涉及的 法律法規問題，為車聯網數據的收集和使用 徹底掃清制度障礙。

·    三是審慎制定相關監管配套政策。UBI的發展需要建立在渠道成本嚴格管控、定價 相對理性的基礎之上。車聯網保險在英美 之所以發展迅速，是因為其車險定價并未像 我國商業車險改革前那樣管控嚴格，同時中 介傭金監管也十分嚴格，保險業出于競爭需 要，只能在產品和定價上做文章。因此，保 險監管導向應當是鼓勵保險公司主導的 UBI 發展，而不是鼓勵通過中介渠道返傭的“偽UBI”，制定審慎的監管配套政策，維持健康、 有序的市場競爭環境也就顯得尤為重要。

（二）擬定發展規劃，配合商業車險改革進程穩步推進

在中國，商業車險改革是車聯網保險的強力驅動，車聯網保險的發展節奏與商業車 險改革的進程息息相關。建議由行業協會 牽頭，中國保信提供數據支撐，開展對車聯 網的專題研究，擬定車聯網保險發展的長遠 規劃，配合商業車險改革進程，從行業層面 穩步推進車聯網保險發展。

一是牽頭制定行業數據標準。與歐美 國家不同，中國車險行業基礎數據庫和數據 標準較為完備，中國保信車險平臺已經成為 中國車險行業的大數據中心。建議由中國 保信制定保險行業的數據需求和數據標準， 由行業協會協調主機廠和 OBD 設備生產廠 商按照保險業要求，在硬件設備上預留保險 相關數據模塊，統一車聯網保險數據采集和 傳輸標準，促進車聯網大數據與保險行業的 互聯互通。

二是通過行業平臺整合車聯網數據。車 聯網數據對于單個車輛而言，本身是一個個 信息孤島。無論是車聯網設備生產商，還是“BAT”等互聯網企業，都有一定的數據采集、 分析能力，但是采集來的車聯網數據如何評 分、建模、整合進保險業大數據體系，需要海 量車聯網數據和海量車險承保、理賠數據的 碰撞，并進行深入地定性、定量分析。建議由 中國保信車險平臺整合車聯網數據，在前期 各公司數據積累的基礎上，進行數據清洗和 數據挖掘，理順車聯網數據和車險傳統數據間的內在邏輯關聯，形成車聯網大數據平臺。 三是把握“先試點后推廣”的原則。盡 快啟動研究性應用測試，不斷調試車聯網保 險的定價模型。鼓勵有條件的公司積極申 報 UBI 創新型條款，在開辦條件成熟時，在部 分領域（如專車、出租車）、部分渠道（如電 銷）以及部分地區（如特大型城市、交通管理 壓力較大的地區）開展試點，不斷積累試點 經驗。在試點成功的基礎上，推動全行業深入推廣。

（三）參與社會治理，依托大數據繪制道路風險地圖

提升保險業服務經濟社會發展能力是 現代保險服務業發展的重要目標之一。在 大數據時代，保險業正從單一的風險承擔 者，向兼具風險識別者和風險預警者的多重 角色過渡，保險業服務于地方經濟社會發展 的模式也在不斷創新。隨著車聯網技術的 發展，將大數據充分運用到智慧城市和智能 交通管理，讓道路風險可以被動態識別、有 效預警的基本條件已經具備。建議整合運 用車聯網大數據，推動行業以繪制道路風險 地圖為抓手，積極參與社會治理，創新道路 風險管理模式。

車聯網大數據平臺已有從人、從車、從 道路等方面的大量數據，在納入實時天氣數 據、交通違法數據、芝麻信用分以及社交網 絡數據等行業外部數據后，將實現對個體車 輛的精準風險畫像。海量分散的、動態的個 體車輛風險畫像，在時間和空間的雙重維度 上聚合，便形成了“人、車、路、環境”四位一 體的道路風險地圖。道路風險地圖可以實 現可視化、可切片的多維度分析，為政府部 門道路交通管理決策提供依據。同時，還可 以通過車聯網技術將實時的道路風險及時 推送給個體車輛，降低全社會的事故風險。 經過保險業整合的車聯網大數據，不僅能實 現輔助定價、輔助理賠等基本功能，還能實 現風險的識別與預警，全面、充分地發揮車 輛保險在社會治理中的作用。