日期：2016-07-30 作者：張曉鳴 來源：文匯報
本報記者 張曉鳴
傳統的車險費率制定往往都是基于駕齡、管理狀況、歷史賠付情況等一些比較淺顯的數據來對車主進行評級，目前尚未有一個可以針對駕駛人本身個體駕駛情況做判別的標準。這一點，對奉公守法的“好司機”并不公平：上路時小心駕駛遵守交通規則，一年里沒有任何違章，保費只不過比那些“瞎來來”的駕駛員少幾百塊而已。
不過，這種情況正在改變中。商業車險條款費率管理制度改革啟動第三批試點，上海作為試點城市之一，于6月底正式實施新舊產品切換。和全國改革方案相比，上海在此次商業車險改革中引入了交通違法系數，部分交通違法行為一經發生，就會使下一年保費上漲5%或10%，而無違章行為的“好司機”則會得到商業險打9折的獎勵。
而從長遠來看，隨著技術的逐漸成熟，保險公司利用大數據等技術手段分析車主駕駛行為并關聯理賠金額，甄別出“好司機”和“劣質駕駛者”，從而完善保險產品的定價模式，正在成為一個大趨勢。
開車“瞎來來”？你就等著掏錢吧
機動車輛保險作為我國保險市場上的主要財產險險種，其保費收入在財產險中一直位居首位，近幾年來，其比重達到70%以上。但與之并存的車險高賠付問題已成為車險發展的瓶頸。近年來各家保險公司車險賠付額占產險總賠付額的70%以上，車險的賠付率普遍超過60%，甚至有賠付率超過100%，車險行業處于虧損狀態。
為此，車險改革勢在必行。上海保監局相關負責人表示，此次改革建立了以行業示范條款為主、以公司創新型條款為補充的條款管理制度和市場化的費率形成機制。改革后，上海車險保費總體將穩中有降，眾多低風險車主將享受更優惠的車險費率。據了解，上海的商業車險新產品實行車型定價，按車型確定基準保費?？蛻衾U納的保費將由基準保費與自主核保系數、自主渠道系數、無賠款優待系數、交通違法系數4個費率浮動因子連乘得出。
調查同時表明，造成交通事故的基本因素是人、車、路、環境、管理，其中人是主要因素。我國近年來道路交通死亡事故情況分析顯示，由于駕駛員的過錯造成的死亡人數約占全部死亡人數的60%以上。上海市最近3個多月來開展的交通大整治取得的成績令人矚目，但道路擁堵、行車不良、我行我素等現象依然叢生，險象不斷，在5、6月間便發生貨運車沖闖中環高架、奧迪車撞向中環防護欄兩起重大惡性交通事故，由此表明，處罰只是治標，而規范駕駛行為才是治本。
據推算，上海的“最好司機”的商業車險保費，理論上可在基準保費基礎上打3.9折，而“最差司機”，則面臨要交基準保費的2.91倍的商業車險保費?！靶聴l款實現了不同車型的費率水平與車輛風險水平合理匹配，消費者保費負擔與個人風險水平合理匹配，將有效引導車主遵守交通規則、安全駕駛，降低事故發生頻率，促進城市道路交通安全管理?！鄙虾１１O局相關負責人表示。
誰是“優質”司機大數據說了算
那么，“優質”司機誰說了算？
起源于美國的車險UBI，就是基于駕駛行為而定保費的保險。它的保費取決于駕駛時間、地點、駕駛方式等綜合指標考量，記錄駕駛員的上述行為并關聯理賠金額。數據顯示，2015年，歐洲UBI保險有效保單接近1000萬，到2019年將到達約2810萬，平均增長42.4%。2014年，美國UBI保險有效保單約420萬，到2019年將到達約3250萬，平均增長50.6%。
在國內，騰訊路寶、Autobot、Mini X等OBD外接產品都已經問世，其中路寶和Mini X都與保險公司打成了初步合作，或者移植一些救援、呼叫的服務，或者打通數據，讓保險公司參考。最近，又有公司瞄準了車載GPS。
由上海經達信息科技股份有限公司發布的車輛駕駛行為分析平臺，基于衛星定位系統平臺輸出數據，以速度、經緯度、方向、里程等為主要分析對象，進行車輛駕駛行為分析。簡單地說，第一階段，實現對正常駕駛行為和違規駕駛行為的有效判別。第二階段，分析各種違規駕駛行為以及其他要素的風險，建立車輛風險評估平臺。最后，依據車輛風險業務需求，與車險公司合作，設計實現車輛保險精算平臺。
專家分析，對駕駛行為數據的分析整合，還有不少用途。對車輛駕駛人來說，有利于培養良好的駕駛行為習慣，減少財產損失；確保車輛保險費用負擔更加公平。對運輸企業來說，有利于及時掌握營運車輛的行駛安全狀況，深入了解駕駛員的非規范駕駛行為，做到防范于未然。對監管機構來說，有利于提升監管效率和監管能力、有效規避交通事故和強化道路安全。
不過，要推廣這個模式，或許還要考慮到司機的心態。如果你想得到保費上的優惠，就要比原本保險公司對你的認知表現得更好。但當你在駕駛過程中由于路況、心情等因素表現“不穩定”的時候，你可能表現得還沒有保險公司最初對你的認知好，那么對于充滿“被監視”心態的駕駛者來說，它可能得不到優惠。那接下來駕駛者就沒什么好失去的，他可能會比原來的駕駛習慣還要差，至少不會有任何改觀。