來源：中國保險報
近日，中國保信與中國汽車技術研究中心聯合發布了《中國汽車與保險大數據發展報告（2018）》（以下簡稱報告）。報告認為，在大數據快速發展的帶動下，汽車產業電動化、智能化、網聯化、共享化趨勢日趨明顯，車險行業精準科學化承保、智能便捷化理賠趨勢日益加快，同時在新趨勢的演變過程中產生了更為寶貴的大數據資源。
這些數據不僅可以反哺汽車和保險行業在各自領域進行數據應用與創新，對彼此行業也有深刻影響。如保險數據可以為汽車行業提供消費者在整個汽車后市場中的消費行為，提供高準確性的消費畫像，促進汽車生產廠家思考汽車產品和服務的優化方向和空間，改進車輛設計等等。
但是，汽車與保險大數據產業仍處在發展初級階段，大數據的實際應用程度較低，存在多重問題與挑戰。未來應該從政府、企業等多個層面，推進汽車與保險行業的數據共享，促進產業大數據融合，推進汽車與保險大數據生態圈建設。
大數據助力車險行業轉型升級
根據報告的統計，隨著汽車保有量快速增加，車險保費由2000年的400余億元增長至2017年7931億元，18年間增加了18倍，占據財產險保費收入的近八成。
與此同時，千人一面的車險產品已經遠遠不能夠滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，消費者需要更加個性化、更“懂”自己的產品。保險業作為數據密集型產業，大數據為其提供了二次創業的新空間，特別是大數據在汽車保險中的應用，信息技術的不斷發展提供了前所未有的豐富而精準的數據，使保險公司能夠更加深入地了解事故的原因，更準確地洞察不同駕駛方式造成的事故風險，從而真正實現從“關注車”向“關注人”的轉變。
報告認為，來自車聯網、互聯網、移動終端的大數據能夠極大地豐富目前車險費率定價因子，比如消費者、行駛路徑、道路擁堵狀況、車輛屬性等眾多因子的引入必將對車險費率進行深度優化。運用大數據技術，通過高效收集、高效整合相關數據，包括行業數據與社會數據，健全車險行業的大數據機制，將極大地提升車險行業的競爭力，在承保端精準找到優質客戶，在理賠端可以進行快速精準理賠，在服務端能夠為客戶提供滿意的服務。
大數據對于車險費率市場化改革尤為重要。從2015年啟動至今，車險費改已經經歷三個階段，保險企業的自主定價范圍逐漸擴大。商車費改的核心內容之一是調整險企的自主渠道系數和自主核保系數范圍，在其中誰擁有的數據更多，誰將能夠更加精準地掌握市場動態，但目前來看大部分企業將自主系數定在了最低折扣，產品創新能力不費收足，各企業之間價格戰加劇。在大數據時代可以應用更多的數據源，包括汽車保有數據，行駛路線、駕駛行為、維修工時，零部件費用、消費者屬性等，對車險厘定因子進行調整優化，達到商車費改的真正目的。
共建汽車與保險大數據生態圈
近些年中國大數據產業發展很迅速，但是我國的大數據產業仍然處在發展的初級階段，從政府部門到企業，大數據的實際應用程度較低。數據孤島問題嚴重、共享程度低、標準不統一、數據安全程度低等問題都是汽車與保險大數據發展面臨的制約因素。
為此，報告認為加強汽車與保險行業的大數據建設應該從以下幾個層面入手。
首先，以政府力量為主，結合社會力量共同推進大數據應用。以政府力量為主，一方面是因為政府部門掌握了大量的基礎數據，企事業單位掌握大量的應用數據，只有以政府為主導，并引領企業將各自掌握的數據開放、共享、融合，才能產生應有的數據價值；另一方面是因為以政府部門為主導推進大數據建設可以利用政策優勢。未來大數據將是一個有機的整體，社會各界都是大數據的生產者和使用者，結合社會各界力量就能不斷充實、不斷完善整個大數據體系，使之能夠更具活力。
其次，數據共享，利益相容是大數據發展的基礎。大數據不是簡單的數據堆積，而是需要通過跨界融合比對和關聯，發現指導車險企業決策的數據，因此單靠一個企業、一個行業很難發揮數據的最大價值。建設成立一個全維度的大數據共享生態系統尤為必要，在這個系統平臺中可以引入汽車、醫療、氣象、交通、消費者等外部數據，同時與政府管理部門進行數據交換，有效發揮外部數據在車險行業中的應用，為車險行業轉型升級提供助力。
第三，把數據標準化建設作為融合發展的重要切入點，加快跨行業數據標準的體系化建設。通過汽車與保險相關的數據規范體系建設，將汽車企業、保險公司、零部件生產企業以及其他車險相關領域之間流通的整車信息、零部件信息數據串聯起來，使各方都能從數據規范化中受益，更流暢便利地進行數據溝通，拉近行業間距離。積極發揮汽車與保險企業在大數據產業創新中的主體作用，發揮大數據技術的滲透作用和貫通作用，加強數據整合共享，打破數據源頭分散的限制和信息孤島，實現大數據融合。
最后，以技術創新為依托，推進汽車與保險大數據生態圈建設。新技術的發展為汽車產業數字化、智能化進展提供了基礎，在汽車創新研發、消費者畫像、汽車產品智能制造、汽車后市精準運營方面得以實現新突破。保險行業基于大數據新技術獲得了更好的控制管理手段和發展機遇，在產品碎片化、場景化、在線化等方面有效控制車險標的風險，精準刻畫和識別標的風險特征，在產品設計、定價、風控等環節進一步創新與變革。兩個行業之間應健全合作體制機制，深化創新技術合作，推動大數據驅動下汽車與保險各產業的價值有效轉化，最終真正構建起富有效率、價值和前景的汽車與保險大數據生態圈。