來源：徐徐的道來
前言：
當前，我國車險市場競爭日趨激烈，車險費率改革開啟，對于產品創新和精準定價的要求愈發提高，這給保險公司帶來了全新挑戰。UBI產品作為能夠支持產品開發和精細定價工作的有效手段，有助實現技術方面和銷售方面的雙重突破，正是面對當前市場環境的理想選擇。
一、UBI的發展情況
對于UBI的定義，通常有兩種解釋：一種是Usage Based Insurance，即基于使用量的保險，由于UBI主要在車險領域被提出，所以又被稱為Pay As You Drive（PAYD），即按里程付費的保險；另一種是User Behavior Insurance，即按駕駛人行為來設計的保險。雖然兩種解釋完全不同，但是本質上差不太多，都是基于小型車載遠程通訊設備把車輛相關的信息上傳到遠程的服務器上，之后保險公司基于大量的數據重新進行產品設計。
（一）國際市場UBI發展情況
UBI產品正在全球保險市場廣泛推進，特別是在美歐地區發展相當迅速，其他地區也在進行積極嘗試。各個地區之間，UBI產品的覆蓋程度存在一定差異。在北美地區，UBI技術已經頗為成熟，已建立形成完整產品體系；在歐洲地區，UBI產品也已得到普遍推廣，應用程度不斷加深；在亞洲等其他地區，UBI仍處在發展階段，近期相關活動顯著增加，試點項目頻繁開展。根據普華永道思略特發布的報告，2015年底，歐洲和美國UBI用戶大約在1200萬左右。UBI在意大利最為發達，滲透率達到14%，其他國家均低于5%。
目前國際市場已有許多具備相當知名度的UBI保險品牌。美國Progressive保險公司是UBI車險的市場先行者。Progressive從20世紀90年代中期開始就致力于PAYD模式的UBI保險，在UBI車險方面擁有七項美國專利。2013年，UBI車險的保費收入已超過20億美元，占當年個人車險業務的13%，用戶數已超過200萬。
（二）國內市場UBI發展情況
由于監管政策影響，我國未出現真正的UBI產品， UBI車險仍處于探索階段，但國內各家保險公司和部分其他主體已經意識到UBI產品的應用潛力和發展空間。為了能夠率先占據行業高點，目前市場各方均在UBI生態圈中積極挖掘機會。多家保險公司已經開始不同形態的UBI試點工作，學習掌握核心技術，收集研究客戶反饋，完成產品體系設計并且搭建數據分析模型；車聯網技術供應商主動向保險行業推銷UBI相關服務，部分供應商已具備基本技術和渠道資源；大型互聯網公司借助自身強大的客戶基礎，正在探索車聯網UBI的平臺價值；移動運營商也在邁進這一領域，意圖將移動網絡服務打造為車聯網UBI供應鏈中的價值樞紐；汽車制造商則在積極研發智能車輛，希望成為未來UBI數據和服務的核心提供者。
二、UBI車險基本框架
UBI的關鍵在于感知“車”、“人”、“環境”、“使用”的數據，并傳送至數據處理平臺，然后再進行數據應用。因此，UBI車險大體包含數據感知模塊、數據傳輸模塊、數據處理模塊和數據應用模塊四大模塊。
（一）數據感知模塊
UBI車險是基于“使用”的保險定價，所以前端收集數據的感應技術就尤為重要。從國外的實踐來看，常見的為OBD模式，即在汽車總線接口上安裝OBD 設備收集數據。OBD 設備安裝主要分為前裝、后裝，前裝主要以整車廠商主導，后裝主要是指汽車生產銷售后再加裝OBD設備，保險公司做UBI車險一般都是后裝。當前，后裝模式只能收集到車身駕駛數據，無法收集到車身周圍環境數據，而ADAS與OBD的結合則能很好地解決這一問題。另外ADAS屬于汽車輔助安全系統，也為駕駛員減少事故發生率提供了堅實的基礎。
（二）數據傳輸模塊
數據傳輸模塊的任務就是將前端收集的數據傳送至后臺。通訊傳輸方案有兩種，一是OBD設備自帶通訊模塊，建立獨立的通訊通道進行數據傳輸，優點是穩定，缺點是成本高。二是利用藍牙技術連接OBD設備和手機，借用手機的通訊通道傳送數據，優點是便宜，缺點是穩定性差。
（三）數據處理模塊
數據處理的目的在于保證數據質量，處理方式上也可分為前處理和后處理。前處理就是在前端對采集的數據進行初步處理，回傳經過初步加工的數據。后處理是數據采集后不做任何處理直接回傳到后臺進行分析。兩種處理模式各有利弊，“前處理”模式能降低傳輸的數據量，但要求前端有一定的數據處理能力?！昂筇幚怼蹦Ｊ絺鬏敂祿看?，傳輸成本高。但是隨著5G 時代到來，流量、速度都不再是問題，“后處理”模式可能會更多的采用，加之未來數據即是資產，數據經過解構、重構將會有更大的價值，不會輕易丟棄任何數據。
（四）數據應用模塊
UBI車險收集的數據最重要的用途就是以駕駛行為數據為核心進行車險定價。在國外UBI車險定價應用實踐中，駕駛數據中的“三急一長”即急加速、急減速、急轉彎，行駛里程為最基本風險定價因素。除了定價之外，OBD設備收集、傳輸的其他數據經過分析、處理一樣具有很大的商業價值。
三、UBI對車險經營的益處
UBI產品具備特有價值，能夠帶來豐富的經濟效益和非經濟效益。對于保險公司而言，UBI產品既是增強吸引力、提高知名度的理想策略，也是強化定價能力的可行方案；對于客戶而言，UBI產品既是獲取保費折扣的便利途徑，也是提升駕駛安全的可靠助力。推廣UBI產品，能夠滿足保險公司與客戶雙方需要。
（一）降低保費，吸引客戶
降低保費是保險客戶的根本訴求。相比傳統車險產品，UBI產品具備保費設置更加靈活這一明顯優勢，可向優質客戶提供更大幅度的保費優惠，真正實現差異化的報價策略。由于能夠抓住客戶關注重點、滿足客戶核心需要，UBI產品無疑將會成為市場競爭的有力武器和吸引客戶的有效手段。
UBI產品所以能夠提供額外折扣，主要有以下三點支持：一是受到客戶自我選擇影響，UBI產品容易吸引“好”的客戶，同時避開“差”的客戶，因此賠付水平通常較低。二是UBI產品可以引導客戶關注自身駕駛行為，改善不良駕駛習慣，降低事故發生頻率，有效促進賠付成本下降。三是UBI產品能夠獲取詳細行車數據，掌握客戶真實風險水平，解決傳統產品由于信息不足導致風險區分能力有限的問題?；谝陨显?，UBI產品具有充足理由提供保費優惠，報價水平合理可信，既能滿足客戶需求，也能滿足保險公司風險管控要求。
（二）提升接觸頻率，增強客戶黏性
傳統車險產品，客戶平均每年通過投保與保險公司接觸一次，另外可能通過理賠與保險公司接觸幾次，除此之外少有其他交流。由于缺乏溝通機會，客戶和保險公司之間并未建立實質關聯，彼此了解相當有限?？蛻魺o法深度理解保險公司的主張和能力，因此在投保選擇時只能考慮保費報價等表層因素；保險公司同樣無法真正掌握客戶的心理和需求，不能提供客制化的產品服務。
UBI產品能夠顯著提高保險公司客戶黏性，有助改善保險公司客戶關系?；隈{駛習慣分析反饋這一UBI產品基礎功能，可以建立UBI客戶交流平臺，提供關于駕駛行為的分享、討論、比拼途徑，引導客戶關注參與。由于符合好奇心理和比較心理，UBI客戶對于駕駛行為交流通常參與意愿較強、參與頻率較高，客戶接觸機會明顯增加，容易形成保險公司自有活躍客戶群體。
客戶是保險公司的無形資本和核心資源，UBI產品能夠帶來的實際價值不言而喻。通過UBI產品獲取活躍客戶并且保持交流互動，如能配合優質服務，即可提升客戶續保率、延長客戶生命周期，同時可為開展其他銷售活動提供機會。
（三）提高風險區分能力，實現精準定價
傳統車險產品的基本定價方法現已較為成熟，目前存在的主要問題在于因子維度不足，尤其缺少“從人”信息。受到數據制約，現有定價模型預測準確性難以獲得突破性提升。如何豐富定價因子，正是當前精算工作面臨的挑戰之一。
通過推廣UBI產品，保險公司采集海量駕駛行為數據，實現基于車、路、人、時間、環境的五維綜合數據分析。這些數據能夠詳細反映客戶真實駕駛情況，據此判斷客戶駕駛特征，衡量客戶個人風險水平，有助提升保險公司風險區分能力。將UBI數據引入定價模型，能夠豐富“從人”信息，進一步提升模型預測效果，使得模型優化工作得到實質性進展，真正實現差異化定價和精細化定價。
四、對“行車風控”的思考
現有UBI實踐成果仍屬雛形，保險公司仍需進行不斷探索，深入了解客戶需求，開發基于UBI保險和附加增值服務的完整產品體系，構建UBI客戶交流平臺。同時，深度挖掘客戶駕駛行為數據，建立成熟完善的風險評價體系，切實提升定價能力，最終形成UBI產品服務生態圈，開拓車險發展新形態。