來源：上海保險
“網約車”運營現狀
根據滴滴出行發布的《新經濟，新就業——2017年滴滴出行平臺就業研究報告》（以下簡稱《報告》），2016年6月至2017年6月，共有2108萬人在滴滴平臺獲得收入，覆蓋了專車、快車、順風車和代駕等多條業務線。由此可見，“網約車”行業發展迅速，從業人員數量眾多，相關的車輛保險需求也十分巨大。
此外，根據滴滴平臺調研，大多數司機除了開“網約車”之外，還有本職工作，具有典型的分享經濟特性。司機構成多元，主要以企事業單位上班的白領、打零工或散工以及自雇、自由職業者為主。
其次，滴滴平臺的工作時間較為靈活，司機可以根據自己的實際情況選擇勞動時間。數據顯示，絕大部分司機每天工作不到2小時，也就是順路賺外快的司機占比最大，為50.67%。
“網約車”保險購買難題
私家車為滴滴服務時，其行車過程中可以分為四個不同的時段，車輛性質也因此轉換（詳見圖）。
目前我國的車輛保險分營運車輛保險和非營運車輛保險兩種。根據《暫行辦法》規定，“網約車”屬于“預約出租客運”，車輛的使用性質為“營運車輛”。但當前“網約車”大部分以私家車為主，在車主自用階段則屬于“非營運車輛”。
正是由于“網約車”兼具營運與非營運的雙重性質，如何投保成為了一個大問題：私家車保險只保障第一、第二時段，在第三、第四時段發生事故時，很有可能被拒賠?！侗ｋU法》第五十二條規定：“在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?！辈⑶?，各保險公司也有自己對車輛屬性界定的規定，基本上都限制了私家車變更為營運車輛理賠的可能性。
而“網約車”車主要想在第三、第四時段獲得理賠，應當購買營運車輛保險。但在年份、車價等定價要素相同的條件下，營運性質車輛的保費要比非營運性質的私家車高1倍以上，養車、開車成本將大幅增長。以交強險為例，家庭自用的6座以下汽車一年的保費為950元，而同類型的營運客車保費則為1800元，高了近一倍。同時，其第一、第二時段的風險也得不到保障。要想在所有時段都得到保障，就需要同時購買私家車險和營運車險，這就帶來了費用增加和重復投保的問題。
由滴滴《報告》可知，“網約車”司機大多只是順路接單或閑時接單，并不是以此為專職。大部分兼職“網約車”司機的實際運營時間有限，要求其購買價格昂貴的營運車險，不僅會降低司機投保意愿，還在一定程度上抑制了“網約車”行業的發展。因此，隨著“網約車”行業的快速發展，推出一款根據車輛的不同使用階段來收取保費，兼顧“網約車”營運性和私家車非營運性質的保險產品，可謂“恰逢其時”——不僅是對保險產品的創新開發，更能促進中國交通運營行業的健康發展。
UBI與“網約車”
隨著車聯網技術的發展，在汽車保險領域，OBD和UBI技術有著廣泛的應用前景。OBD 是一種車載自動診斷系統，它的主要任務是給汽車的電子控制模塊ECU提供發動機、環境溫度、車速、進氣量和排氣中的含氧量等數據，供保險公司評估車主駕駛情況。通過與網絡連接，這一系統便成為一款車聯網產品。用戶只需要將其與車輛自帶的 OBD 接口相連，它就會自動記錄車輛的行駛信息，并將數據傳輸給后臺進行分析。
UBI（Usage-Based Insurance），即使用定價模式車險，保費主要取決于車主的駕駛時間、里程數、地點與駕駛方式。其以 OBD 設備記錄的信息為基礎，根據每個車主的不同駕駛信息確定細分的保費，并將該保費通過精算技術轉變為每公里車險的價格。UBI與OBD技術的運用，使得大數據與保險相結合，細分保費，對保險人及投保人都提供了更加精準的價值選擇。
“網約車”兼具營運性與非營運性，當車輛使用性質發生變化時，其所對應的風險也隨之變化。在這種情況下，車輛投保人需要履行告知義務，否則保險公司有權拒絕賠償。但實際上，由于兼職“網約車”的特殊性，其車輛性質變動非常頻繁。UBI與OBD可隨時記錄車輛狀態，為解決該問題提供了技術支持。
國內外UBI車險產品的實踐
美國的實踐
2008年，Progressive保險公司推出車險產品MyRate，目前已經在美國十余個州推廣。MyRate的產品定價因子除了傳統風險因子之外，還包括駕駛方式(如剎車和加速次數)、行駛里程數和駕駛時間段等，保險公司綜合考慮這些因子來制定費率。
其他地區的實踐
英國保險集團Norwich Union于2003年起開展為期兩年的UBI車險定價試點。每輛參與試點的汽車需要安裝一個小型數據記錄器，以測試車主的“行駛里程數、何時、何地”等駕駛情況，并通過移動電話技術將數據發送給Norwich公司。Norwich公司則根據這些信息，每月收取保費。
同時，意大利、澳大利亞以及南非的UBI車險產品也均已廣泛推行。根據國外的實踐可知，相較傳統保險而言，UBI定價模式具有較大優勢：于車主而言，UBI車險可以保證汽車保費的彈性使用，使繳納的保費發揮最大使用價值；于保險公司而言，UBI車險可以將風險前置，保險公司能通過用戶數據更早估算出保險成本，實現精準定價，并通過實時動態判斷理賠真假，更好地管控欺詐風險。
中國的實踐
商車費率改革的推進，為我國的UBI車險的發展帶來良好機遇。根據智研咨詢《2017—2022年中國車險市場監測及投資前景分析報告》，目前我國車險市場規模約5000多億元，并保持著年復合15%的增長速度，預計UBI產品的滲透率在2020年將達到25%，UBI將面臨著近3000億元的市場規模，發展空間廣闊。車聯網給保險公司帶來的改變不僅僅是營銷模式上的，更重要的是產品和經營模式的變化。如果保險公司計劃將車險各類業務網絡化、電子化、自動化，引入車聯網平臺是很好的選擇，而UBI車險正是和車聯網完美契合的創新型產品。由于UBI技術引入中國的時間較短，缺乏先進的經驗和核心的精算建模能力，UBI車險仍然處于少量試點階段，適用范圍有限。