細說互聯網車險發展三部曲

據中保協發布的《2016年財險電商市場基本情況報告》，在79家財險公司中，有60家主體經營網銷，實現保費收入502.3億元，其中車險保費收入398.94億元，不同于非車險在旅游類、交通類和消費場景類等在互聯網場景深化和互聯網技術創新應用，互聯網車險基本仍停留在互聯網是一種銷售渠道而已，具體如：一是保險公司業務人員通過保險公司官網（PC、移動端）幫助客戶出單，二是用戶通過保險公司官網提交簡單信息，保險公司客服人員通過電話給客戶打電話促成，三是用戶通過保險公司官網直接完成保險交易，四是保險公司通過第三方合作而來的多種且暫未統一規范的網絡車險，其中資質上可分為有中介互聯網資質、有第三方平臺備案的以及借資質面世的，技術上可分為直接鏈接、H5跳轉、API接口對接等，操作上可分為直接用戶完成、第三方或保險公司電銷坐席輔助完成、第三方全程代替完成等，支付上分為直付保險公司帳戶、第三方帳戶代收代付和第三方代收凈費等，無論哪種，目前官方通報的互聯網車險基本等同于互聯網銷售車險，互聯網僅僅是渠道屬性，早期的發展迅速有互聯網+的力量，也不乏網電車險曾有過的獨特優惠系數（這可以從2016年商車改革后互聯網車險出現負增長可以印證）。

2.分析和判斷

當前的互聯網車險主要是車險+互聯網，即把互聯網當做工具，從行業整體情況看，僅是發揮銷售渠道的作用，體現了銷售渠道的特征，主要表現為：

1) 車險的產品仍是傳統行業協會條款，幾乎千家一面，不存在任何有互聯網介入的條款內容，未經批準，更不允許做任何形式的約定、補充、批改和對責任、期限、權責等的拆分。

2) 定價基礎和結構相同，互聯網渠道獲取的風險因子未被行業普遍顯性應用，部分主體有隱性體現。

3) 無論是官網還是第三方平臺，只是把銷售展示從門店、人員移到了網上，有了PC端或移動端可投保的概念。

4) 渠道式的互聯網車險重點解決了網上投保和報價問題，至于投保、支付等流程只是“互聯網化”而已，并未做更新，更未做定制。

5) 渠道式的互聯網車險在批改上需要線下處理。

6) 渠道式的互聯網車險在理賠端與銷售端無特殊緊密關聯，在理賠上也偏向于傳統理賠對互聯網工具的簡單應用，如報案、查詢、通知等。

7) 渠道式的互聯網車險基本屬于一次性交易，在服務上幾乎沒有關聯，少數最多有些通用通告和鏈接。

8) 渠道式的互聯網車險是傳統車險+互聯網的真實寫照，是互聯網思維影響車險變革的初級階段，也是互聯網作為工具在車險領域的逐步深入的應用。

9) 作為超級大渠道的螞蟻金服、微信等在互聯網車險的技術應用上比較超前，也獲得了保險公司格外的支持，實現了在線投保、在線支付、在線理賠等不一樣的體驗設計和車險分等風險因子等，這并不能代表行業比較傳統的現狀。

10) 互聯技術作為工具的應用創新已有雛形，除了銷售渠道屬性外，還用于風險識別、自動核保、反欺詐、SAAS服務等。

3.需要思考的問題

1) 投保錄入、批改及續保等能否做到一鍵解決？

2) 支付能否做到想用啥付都行，想怎么付都行。

3) 交易接口的問題能否及時響應？

4) 從產品研發和服務需求角度能否增加字段和接口？

5) 客戶數據的收集、互動和分析能否正?；?、經?；?？

6) 如何做到方便又能保護隱私？

7) 投保信息的你問我答是否可簡化？

8) 客戶的畫像和投保需求能否被挖掘并被智能應用？

4.其他應用

作為一種工具，互聯網也在理賠、服務等環節產生作用，比如手機方式作調度安排升級，客戶微信或APP的自助查勘理賠處理、車主服務頻道等。

明天

明天的互聯網車險是互聯網和車險的有機結合，體現的是產品思維，展示的是以UBI為代表的新型產品，互聯網體現了與車險對等的地位。

1.市場主體的表現

1）國際市場已有先例，從國際市場看，有保險公司通過車聯網技術收集行駛里程、車速、發動機轉速、行駛路線等駕駛數據，對車主的駕駛行為進行模型驗證，并在此基礎上開發車聯網保險產品（usegebasedinsurance，簡稱UBI）UBI保險是一種新型的車輛保險，是一種基于使用的保險，前幾年在歐美迅速興起。

2）國內市場隨著車聯網應用從以導航和娛樂為主向以提升交通安全和交通效率為目標的轉化，UBI一度成為創業、風投和市場的熱詞，從近幾年的市場看，除了眾安、安心等互聯網保險公司開局銷售中就有類UBI影子或布局外，不乏有獲得過融資的車險相關創業公司，其中有以OBD為切入的，有以前裝為切入的，有以車聯網服務為切入的，有以建模切入的，有以手機方式切入的，有以ADAS為切入的，有以與保險交易接口切入的，有主要針對小客車的，也有針對貨車的。在短短的幾年里，既有融得過億風投仍在跑馬圈地的，也有出征未捷身先死的。

2.市場業務的表現形式

雖然UBI保險能夠在用戶的行車安全、增值服務、功能服務、成本控制、行為改善、保費降低等方面帶來好處，也會在保險公司的優質客戶獲取、產品創新、賠付控制、費用降低、風險評估、定價精準、欺詐遏制、客戶粘性增加等方面產生作用，但目前玩法基本業停留在對客戶的駕駛行為評分，在行駛時點、行駛時長、行駛里程、行駛區域、行駛路線、行駛速、三急表現平穩性、專注度等駕駛行為等做出評價分析，即從非保險角度作了評價，而非保險意義下的風險評估識別，給保險公司的僅是在客戶篩選上發揮作用，而保險公司基于監管政策的外部要求、UBI模型尚待驗證、內部技術人員基礎準備等多方原因尚未真正踏入UBI的產品運營模式，甚至在價格影響上也相當有限，僅有的一些“不開就退、停有錢、開得好就獎、不出險就返”等也僅僅是定價因子的應用或變相擴展。

從市場預測看，UBI是近期互聯網車險的不二載體。

3.個人分析和判斷

1) 從基本概念看，車聯網技術大大提升了UBI保險推行的可行性，從行業關系看，車聯網廣于UBI；UBI，從字面看是基于使用的保險，從狹義看，UBI因在車險上有較早較多的應用，一般可指車險；UBI不僅在車險上有應用，也可在其他領域有應用，故汽車人稱UBI是基于車聯網技術的一種應用，為UBX中的一種。

2) 從發展階段看，中國UBI尚處于孕育期，市場上尚無嚴格意義的UBI產品，但市場上有類似實踐，特別在風險定價上的功能有所發揮；UBI在中國已具備了監管部門、汽車產業、保險行業、互聯技術、創新企業、車主用戶等六個方面的基本條件，現處于醞釀發酵和利益重新分配階段；UBI保險在2019-2021年之間面市，保險業如能主動迎接挑戰，積極參加并主導車聯網技術在保險上的應用，就能在2019年出現，否則，在2021年必將出現接受車聯網技術普及而被市場、客戶倒逼的事實，保險業終將被動推出UBI保險。

3) 從發揮的主要作用看，UBI保險的作用絕非停留在用戶篩選和風險定價等層面，這只是切入點；UBI還應充分利用車聯網技術，在用戶選擇、產服研發、風險定價、營銷方式改革、理賠方式改革、運營流程重組、兩核流程自動化等方面做出貢獻；UBI應對社會的風險管理、經濟領域的運營效率作出貢獻；UBI應成為智慧交通和智慧城市建設的重要組成部分；UBI應用將成為保險業轉型升級的重大契機，將成為打造數字保險的先遣部隊或主要工具。

4) 從主導力量看，UBI價值鏈中有需求有能力的主導者一定是車廠和險企；車廠和險企除了有車主這個共同客戶外，還有很多共同點：都有有收入無客戶的痛點，都屬于制造商，產品都有低頻高價的特點，都需要車聯網技術實現轉型；從一般意義看，在整體價值鏈上車廠的主導功能會更強些，但在保險板塊仍將以險企為主。

5) UBI車險是互聯網與車險融合后的共同進化，是互聯網思維在車險領域的絕佳應用。

4.當前實踐建議

1) UBI研發必須符合保險姓保的要求，要體現保險保障性、風險管理和服務的特性，UBI車險的主要承保標的是聯網的車，實時車況、用車人、用車時等的風險特征會被很好的描繪，可以開發恰當的產品，即責任保障；通過大數據，可以對車主的駕駛行為做預警和事后干預，改善不良行為，提高駕駛能力，起到風險管理的作用；通過算法，用車人和場景可以得到合理還原，可以給用車人推薦相應的各式保險相關的非車產品購買、車險救援、理賠等和保險外的洗車、維修、保養、美容、二手車置換或買賣等汽車后服務或財富管理、健康管理等服務推薦，增加客戶價值和黏性。

2) UBI研發在盈利模式上要體現在風險差、費差和利差上，重點在于通過技術識別風險，通過技術和經濟手段降低風險，實現實際風險比以往風險和預期風險低，通過技術，降低運營損耗，用機器替代人工，降低差錯，提高運營效率，減少人力而降低成本，形成費差。

3) UBI研發必須符合產品特征，即物美價廉方便好玩，要注意的是次序不能亂，要清醒認識到好玩只是在互聯網場景下的點綴，特別是對以嚴監管和高安全性要求的金融產品來說，只能是附加。更要清醒地注意車險是一種特殊的產品形態，我們還應特別考慮其安全性，因為汽車是出行工具，交通安全是首位，還因為互聯網、車聯網、物聯網等新技術恰恰又處于高速發展期，需要逐步完善，而保險是一種風險管理方法，講的就是管理風險，最大程度的降低風險，講究的也是安全，從這個角度講，產品研發必須符合“安全、物美、價廉、方便、好玩”這五個特征。

4) UBI保險的研發應絕佳體現誠信原則和大數法則的精神，誠信是商業的基礎，最大誠信是保險的原則，核保時往往先采取的是信任，審核較松，損失發生時，需查驗案發乃至投保時等的信息，審核較嚴，這也是當前行業詬病“銷售誤導和理賠難”的根源，車聯網技術在車險上的應用應能夠簡單搞清保險過程中的相當事實，這也是UBI產品設計中必須考慮的方面，那時基于技術的信任會讓多方感受美好。大數法則需要樣本支撐，車聯網技術讓車主的個性差異變明顯，數據內容豐富，準確度增加，更有助于樣本分析的準確性和個體差異性的平衡。

5.需要思考的問題

1) 數據采集的工具、設備有哪些？

2) 當前各類采集工具的弊端能否被克服，或者將被前裝一統天下？

3) 數據項要哪些，標準怎么體現？

4) 數據傳輸方式周期和儲存方式？

5) 數據處理方法的方法有哪些？

6) 駕駛數據等如何與出險頻度和程度掛鉤？

7) 用戶數據產生的風險點、服務機會等的場景描述？

8) 理賠事故出現的場景描述和后續運營能否盡量無痕？

9)各項服務運營能否無縫對接且執行到位？

6.實踐描述

明天的互聯網車險應成為車險數字化的最佳實踐，明天，行業與客戶之間是有粘性的，無論何時、何地，兩者都能方便的觸達和友好的交互，并在良好的體驗下解決相關問題。明天，行業對數字技術高度認可，大數據、云計算、區塊鏈、物聯網、可穿戴設備、人工智能等新技術在應用領域成熟，并被用來重新思考和優化與客戶的接觸方式、與客戶互動的業務流程和服務客戶的商業模式。明天，企業高管將建立強有力的領導力來預測和帶動變革，將熟練應用各類新技術為外部客戶經營和內部運營管理服務。

未來

未來的互聯網車險是互聯網場景下新的出行方式、新的環境以及新的保險的完全融合，將出現無人駕駛的場景，體現的是用戶思維，展示的是風險管理方案，互聯網成為了一種場景，一種生態。

1.從汽車、互聯網技術的發展看車險的變化

1) 隨著無人駕駛汽車的上路和普及，未來駕車的風險將發生較大變化，表現為事故率會下降，風險性質會變化，事故后的處理方式會變化，那時的車險也許已不叫車險，而改歸屬于智能產品責任險的提法，我更進一步提出“天下無車險”的美好愿望，這也許應成為車險從業者的最高境界，也是對社會進步的最終渴望。

2) 從當前看，車聯網技術已被廣泛提及并在客戶風險篩選上積極嘗試，希望建立模型，引入風險因子；以ADAS為代表的主動安全也已在跨界接觸，希望還能在降低事故率上大顯身手；V2X的發展又為用車方式的變化打開了無限的遐想；5G的推廣為各式交互和互動提供了成本上的可行；數據的快速收集和算法的不斷進步為全面創新提供了技術支持；移動互聯的廣泛應用已較好的起到了客戶教育的作用；這一切都是未來智能交通、智慧城市的重要組成部分，也是車險轉型升級乃至徹底蛻化的大場景。

2.從行業進步看車險經營的變化

1) 險企應以車主為本，以產業融合為手段，用數據說話，做出精準客戶畫像，重新定義目標客戶，據此定制產品和服務，從外到內的設計流程，滿足用戶體驗，并在提供服務過程中實現線上線下結合的多層次全方位互動，產生更真實更精準更有效的數據，挖掘用戶意愿，接受用戶意見，體現用戶在公司產品服務流程設計中的不可或缺的作用，從而形成極佳客戶體驗的個性化定制流程并基于此的科學合理公平的差異化的定價，循環往復螺旋上升。

2) 險企應抓住當前的有利時機，綜合考慮，整體布局，切忌只在定價模型上打轉轉。特別要著重考慮智能交通帶來的事故率下降的應用，要考慮智能交通下用車場景的變化和服務內容和方式的變化需求以及新增的風險應對需求，要考慮智能對事故后救援及交通幫助、無痕式理賠方式的變化、要考慮駕車方式變化后風險的變化及應對，以及駕駛主體變化后的新風險需求，或許應考慮未來出行的動因和各類出行方式的變化而可能引發的交通工具類保險的巨大變化。

3.從用戶風險視角和體驗需求的變化看產品的演變

在用戶看來，在早期的用車風險中，車損險主要來自于碰撞、傾覆、墜落等意外事故和各式自然災害，三者險主要來自意外事故，并且初期自身以及他方車損的金額往往會高過人傷責任的賠償，在賠償金額中車損占大頭，用戶在保險方面的需求主要是保的范圍足一些，保的流程方便一點，賠的速度快一點，跑的趟數少一點，賠的金額多一些，講究的是經濟補償（現金賠償），產品可稱之為傳統車險，產品基本等同條款，重點在補償；當今的風險性質無特別變化，但車已逐步聯上了網，人傷責任的投保比重越來越大，用戶需要的是價廉物美和方便，特別是理賠方面不僅需要得到保障，更需要在用車便利、人傷等處理方面得到幫助，講究的是實物賠償和服務的代辦，在產品上有了把服務納入產品的動因，即產品和服務構成了完整的產品形態，在體驗上有了互聯網介入銷售、承保、理賠、服務等各環節帶來的便利，也有了基于個性化定制的產品、定價及服務等新形態，出現了UBI新產品；在無人駕駛階段，將產生能源及傳輸、無人駕駛系統等方面的新風險，從而產生了智能車的產品責任，而用戶關心的可能的就是用車或美好的出行，至于投保、支付、賠償等應該都看似無關，一切都在安排中，用戶只需同意為風險管理付費即可，此時的產品名稱、形態可能已真的不重要，或者說就是一種風險管理方案，不過保障會更合適，服務會更周到！換言之，客戶體驗會成為核心，企業將從外至內的設計客戶體驗，會通過各式數字渠道觸達客戶以及與客戶互動，并利用數據做好客戶分析并作場景應用，做好效率分析并利用技術作運營改善，重新制定客戶風險管理方案，通過數字技術做好內外部的技術上、服務上的無縫銜接，重新構建新的商業模式。

4.從保險的本質看車險的生命周期

互聯網車險簡言之，其實就是互聯網+汽車+保險三者的有機結合，其中互聯網是思想、是技術、是工具，也是場景，最高階段是萬物互聯，汽車代表的是出行工具，最高階段是海陸空通用，通稱交通工具，而非當前的各自分開，即海上是船，路上是車，空中是飛機，保險意味著是一種風險管理方案，保險姓保，彰顯的是互助精神，講的是誠信，是風險管理的方案之一，重點在于管理低頻高額的純風險，體現的是經濟補償，最高階段是整體解決方案，即在風險出現后的完美處置和服務，體現的是“需要即在，非需無痕”的特點。

到那個互聯網+保險的應用階段，那時的汽車已不是傳統的“四個輪子加個殼”的汽車了，也不僅僅是與連在網上的車，而是具有人的思維且與萬物連接的并有應激能力的新“玩意”，此時的保險應是高度定制化的新產品，她因其而生，也必將因其而變。

如果說，早期汽車剛出現時，因為汽車不僅僅是交通工具，而是便捷的最先進的出行方式，更是身份的象征，車險也必將呈現其類奢侈品的特征。在私家車極其普及的今天，車險已成為一種消費品，是一種家庭低頻的剛需，車險呈現的是價廉物美的特征，當然，在互聯網高度發展的今天，人們會期待互聯網車險在UBI等新型產品中“呈現因運營效率高而帶來的成本紅利、理賠簡單而感受的福利、服務便利而帶來的價值提升”，部分人們或許還追求其好玩的那一面，如駕駛里程少和駕駛評分好的獎勵，但那還是個調味品，如不出險返還等，那更是一個噱頭。

在未來無人駕駛全面實施時，傳統意義的自然災害歸屬于財產的一部分，由駕駛人員引起的駕駛責任更多的會歸屬于無人駕駛系統的產品責任或用電、網絡等引起的失效責任，此時是否稱之為車險已沒那么重要，反倒是車主的用車風險能否得到良好的管理會成為重要關注點，反倒是關注人們出行習慣的變化是否會帶來車輛本身的消失或被其他出行方式替代，也可稱此時的車險已離展覽品不遠了。

5.需要思考的問題

1) 買鉆子的買的是鉆頭還是打洞能力，還是要洞？買保險的呢？

2) 評價國家發展看的是GDP還是人民幸福指數？那么對保險監管而言，保費收入增長真的那么重要嗎？

3) 無人駕駛過程中各種原因造成能源故障、系統故障等從而引發用車事故，會不會成為系統性風險或區域性系統風險，如會，傳統的商業保險適用嗎？又該采取哪類風險管理辦法？

4) 無人駕駛盛行時，是否還有駕駛的場景，此處的類車險如何處理？當無人駕駛僅僅成為出行的方式之一（而非重要的出行方式時），多少人還是車主，車的保險對個人而言又有多大的重要性？

5) 當事故產生的頻度大大降低，直接損失大大減少時，人們是否會將后續的服務要求和間接損失納入保障范圍？

6) 當一車一價被一人車一價替代時，未來會不會用車風險被解析為人、車、系統，形成一人一價、一車一價、一系統一價且在使用時再實行智能組合匹配？

6.場景猜想

那時，“車”也許不叫車，它是一種可載人、可載貨的可移動的智能互聯的工具，屬于萬物互聯的組成部分，在“出廠”時就具有對財產和責任的全生命周期的保障和風險管理方案，解決如下問題：

（1）對設備部件和應用系統的正常損耗換修，對因自然災害、意外事故和人為損害造成的損失進行修理、更換等的補償，直至“車”的生命終結，期間的成本對價也會有合理的曲線表達，成本的支出也有實時的算法和結算。

（2）如對在系統操控時的無人駕駛形態下對第三方的人身、財產造成的直接和間接損失的賠償責任的解決方案和補償，即對財物的修理、更換方案，對人傷的救護和治療康復，對諸事的料理等以及對后續事項影響的補救措施。

那時，“人”即駕駛員在取得駕駛資格時，已被測試個人身內的駕駛適應性和各項身外的風險性，也已有傳統意義上的駕駛責任的解決方案，即承擔在駕駛時對第三方的人身、財產造成的直接和間接損失的賠償責任的解決方案和補償，即對財物的修理、更換方案，對人傷的救護和治療康復，對諸事的料理等以及對后續事項影響的補救措施。

那時，“人和車”在行駛過程中已成為一個整體，共同承擔著自身和對外的風險責任，風險管理必然考慮或涵蓋。那時的人與車并非單一組合，人將真正成為“核心”，個人市場的風險管理方案也將圍繞人展開，那時所考慮的重點是人及其家庭，是家庭成員在生老病死的各種階段、工作生活各種狀態、衣食住行游購娛各個環節以及現實世界、虛擬世界、地球外世界各種空間下的風險暴露，“車”僅是財物的一小部分，是身外，出行也僅是生活的一小階段，是手段，那時的“保險”很重要，因為人們的生活已離不開保險，“保險”也很不起眼，因為人們關注的不是保險本身，而是其在風險管理方面解決問題的能力，她的作用應該也已經在不知不覺中發揮。

那時的“車險”也許真的不叫車險，那時的“車”的各類維修保養將變得格外簡單，無需車主操心，她將自主完成，那時的行車風險幾乎為零，因為有人工智能在車內外預警干預，那時萬一出險之后，會顯得非常的有序，因為幾乎都有現成的預案，對你的影響會到最低程度，那一切看似不見保險的蹤影，其實那是因為有了保險在內甚至主導的完整風險管理體系和運營機制。

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