來源：中國保險報
我們在歐洲有一個發現，那些買了UBI保險的用戶的賠付率，要比沒買UBI的用戶低20%左右。
UBI車險（Usage Based Insurance，基于用量使用的車險）概念已不陌生。雖然在國內市場，UBI車險還在探索和嘗試階段，但隨著車聯網技術和傳感器技術的快速發展，其應用必將有更為廣闊的空間。日前，專為國際大型保險公司及汽車廠商等提供車輛風險預測分析和數字終端用戶服務的英國Floow（福路）公司創始人兼CEO Aldo Monteforte先生接受了《中國保險報》專訪，暢談了他對UBI的理解。
《中國保險報》 ：和傳統車險相比，UBI在歐美市場的使用深度如何？
Aldo Monteforte：UBI車險主要在三個國家，最早是意大利，然后是英國和美國。目前，美國7%，英國5%，意大利15%。這些國家的UBI保險都會伴隨對應的折扣。這些用戶一般會很愿意使用UBI保險，因為會給他們帶來10%-20%的折扣。英國市場一般是給18到20周歲的年輕人提供。因為在英國，這個年齡段的人保險會非常貴，可能會接近他們的車價，所以UBI車險在這個年齡段做得比較多，他們最大可以得到20%-30%的折扣，只有UBI車險才能有這樣的折扣。
《中國保險報》 ：除了保費的折扣，UBI還有哪些方面有具體應用？
Aldo Monteforte：一個是用戶教育，也可以看成是用戶引導。軟件會去量度用戶如何駕駛，實時提醒其駕駛行為可能帶來的風險，告訴使用者影響駕駛分數的因素有哪些。每個行程會立刻被分析、打分，然后展示給用戶。我們和保險公司合作一些訓練項目，請呼叫中心和心理學家給打分最低的客戶打電話，參加一些訓練項目，提升其駕駛行為。我們有一個手機移動客戶端，在上面，每段行程都會被打分，行程的分數，地圖上的信息，急加速、急轉彎也會被記錄。因此我們可以看到總分，以及各子項下的分數，這些子項包括：每天開車的時段、開車的絕對時間、速度、平穩駕駛的狀況和開車時是否使用手機。
第二個應用是緊急救援服務。應用可以定位車主的位置，如果有事故，事主可以摁屏幕上的緊急按鈕，呼叫救援。其他應用還有家庭的遠程監管，如家長可以了解孩子的駕駛情況，家長還可以給孩子劃定駕駛范圍，如果超出范圍，父母可以及時得知。還有一個應用是給用戶的激勵、徽章、獎賞計劃。獎勵高分客戶代金券、抵扣券。
所以，總的來講，UBI車險對用戶的吸引力不僅是用戶有保費的折扣。
《中國保險報》 ：所有的信息采集都是通過手機來完成的嗎？
Aldo Monteforte：我們所有的這些服務，都是基于手機客戶端?，F在數據采集可以只用手機，也可以OBD，或車載終端。未來，我們也會有越來越多的數據是從車上直接采集回來的，現在已經有的合作伙伴包括尼桑、雷諾、標致、寶馬等，可以從車輛直接采集數據，這樣相當于車本身就是傳感器。
雖然目前采集數據的方式有用OBD、有用車載終端等，但現在來看，更多的用戶使用的是智能手機。
目前來看，從不同的設備采集到的數據都可以支持分析，包括只用手機、只用OBD或車載終端。但使用智能手機可能會有一個問題，因為它不是綁定在車里，因此用戶可能會忘記使用。但即使這樣的情況下，智能手機依然可以采集到90%的行程，足夠用來分析?？陀^來講，來自手機的數據和來自終端的數據是不完全一樣的，但是我們有能力將不同來源的數據標準化。這就是我們在技術上的優勢之一。
第二個優勢是我們可以把外部數據納入到對駕駛分數的評估中。例如路況、交通信息、歷史事故信息，這些數據都可以放入對駕駛評價中去。所以這樣就可以幫助我們，讓我的模型具有預測性。通過圖形，可以看出不同用戶的分布，分數低的用戶，每年的出現索賠比例非常高，而打分高的用戶，出險的比例就極低，甚至20年才出一次險。用這一分數，可以衡量用戶的出現概率，因此這是一個有預測能力的模型。
《中國保險報》 ：針對客戶的前一年使用情況，傳統車險也有無賠款優待或保費上調系數。那么使用或不使用UBI，有什么不同？
Aldo Monteforte：我們在歐洲有一個發現，那些買了UBI保險的用戶的賠付率，要比沒買UBI的用戶低20%左右。
《中國保險報》 ：這是因為使用UBI的本身就是優質客戶呢？還是因為使用了之后，規范了駕駛行為？
Aldo Monteforte：這首先是一個用戶自我選擇的過程，有些人愿意使用，有些人會直接拒絕。最開始的時候，相對而言，肯定是最好的用戶更愿意使用UBI車險，但是當他開始使用后，他的駕駛行為被監控、被教育，他肯定會變為比原來更好的司機。
實際上，用戶教育這部分是非常重要的。對于駕駛行為差的司機，我們會通過用戶教育，讓他們改善自己的駕駛行為。
《中國保險報》 ：對于打分低的用戶，第二年的保費會提高嗎？
Aldo Monteforte：這是保險公司決定的，我們負責的就是打分?，F階段，保險公司還是用分數來決定給客戶的折扣，但很快，可能就會用分數來直接決定保費。
《中國保險報》 ：Floow和保險公司的合作方式是怎樣的？
Aldo Monteforte：我們會基于采集手機采集駕駛數據，主要是位置數據和加速度數據。然后對采集到的數據做清洗工作，清洗掉那些噪音。同時考慮外部數據，如在哪里開車，是否是危險路段等。把所有數據納入運算后，輸出給保險公司的精算師或核保人員，作為承保的依據。另外一個輸出是給到終端用戶，包括用戶教育、救援、獎勵計劃。因為這是一個B2B2C的模式，因此用戶只能看到的是保險公司提供的服務，而不會看到這是Floow在提供服務。
《中國保險報》 ：您認為目前中國市場上UBI的發展態勢如何？
Aldo Monteforte：中國市場對UBI還是充滿了興趣。大家也很感興趣國際上的保險公司是如何把UBI應用起來的。但我也了解，目前中國市場的保險費率受到監管，雖然費率的彈性在加大，但競爭激烈，很難為了UBI而去打折。我現在看到國內保險公司感興趣的地方主要是在用車聯網的技術，幫助保險公司篩選優質客戶。還有就是哪些好的服務可以給到購買保險的用戶，通過服務來吸引用戶。
《中國保險報》 ：您開始提到UBI車險的使用比例是7%-15%，即使在比較早的意大利，也只有15%，并不是很高。
Aldo Monteforte：雖然現在還不是很高，但正在穩定地增長。未來5-7年，可能會占到市場份額的30%左右，但永遠不會到100%。
《中國保險報》 ：據介紹，在意大利，南部UBI使用高于北部，您認為是什么原因？
Aldo Monteforte：在南意大利，騙保的事情比較多，因此保險公司更傾向使用UBI，如果使用UBI車險，就會有一個比較好的折扣。因此，在南部，UBI的市場占有率達到了40%。實際上，UBI車險能夠較好地控制車險詐騙的發生。