來源：汽車金融俱樂部
費率市場化改革勢在必行
談到大數據時代的汽車保險，不得不先介紹當前車險費率市場行情，從國際成熟市場上來看，美國，歐盟，日本等早在20世紀90年代即實施費率自由化改革，費率測算從人因素，從車因素及其他因素相結合，風險分類細致，費率測算更加科學，準確。我國目前費率形成機制和配套手段不夠健全，費率體系單一，基本屬于從車費率，對駕駛員、地域、保險保障程度、保險公司經營成本等其他要素未考慮或考慮很少，導致風險要素不合理，缺乏個性化，費率有失公平合理。具體呈現為三個方面的突出問題：
1. 產品同質化嚴重，定價較為粗放。
2. 產品和服務與客戶預期相差較大，“高保低賠”時有發生。
3. 低層次競爭日趨激烈，單一產品，統一費率讓市場處于惡性競爭的環境中。
因此國內車險的費率改革是一個老話題，且自2001年以來，雖多輪改革，但進展緩慢。而今年7月保監會發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見（征求意見稿）》，改革進程取得實質性進展，有望明年試點、擇機推廣。
具體的改革有四大目標：
1、車險服務水平不斷提升，投保人、被保險人合法權益得到更好保護
2、保險公司產品開發和定價能力不斷提高，市場持續穩定健康發展
3、商業車險條款費率管理制度基本完善，市場化的、符合我國保險業實際的條款費率形成機制逐步建立
4、保險業在維護道路交通安全、提高車輛安全性能、降低修理和支出成本等方面的社會管理功能彰顯
改革將造成的影響主要體現在五個方面：
1. 推動推動國內車險定價模式的優化升級。此次費改將把以新車購置價、車齡等因素為核心的保額定價模式逐步過渡到國際上通行的車型定價模式，實現對車輛風險的更準確評估。
2. 大數據的應用空間進一步擴大。保險公司獲得自主定價權后，將更重視客戶篩選能力、成本管控能力，對于大數據的獲取和有效使用持更為積極的態度，大數據的價值將逐步顯現出來。
3. 產品服務多元化驅動行業競爭層次升級。在新的條款費率體系下，保險公司可自主擬定創新型條款，并擁有一定的定價自主空間，將會有效激活行業創新動力，未來行業創新步伐將進一步加快，進而逐步改變當前行業以價格戰為主的粗放式競爭模式，行業競爭層次將顯著提高。
4. 行業商業車險盈利不確定性加強。國際經驗表明，費改初期一般會出現費率下降、盈利減弱的情況。從改革方案看，保險公司責任范圍、費率浮動區間均有所擴大，未來車險效益經營的不確定性將有所加強。
5. 車險渠道格局可能出現的新變化。改革初期，由于電網銷價格優勢被削弱，電話銷售的快速發展勢頭可能會受到影響；隨著改革深入推進，市場主體差異化產品服務趨勢將更為顯著，車險銷售壁壘將明顯提高，直銷渠道（含電網銷）的優勢將重新顯現。此外，在未來大數據應用架構下，汽車廠商、經銷商若能有效掌握客戶群體駕駛行為信息，可能在車險渠道格局中占據更為有利地位。
UBI的興起與啟示意義
UBI的興起
行業有兩種解讀，即基于里程的保險（Usage-Based Insurance），以及基于使用者行為的保險（user behavior insurance），它是一種以車輛使用和駕駛習慣為基礎的定價模式。保險公司通過車載信息系統收集定價所需各項信息，并借助車輛診斷系統、GPS和互聯網等技術，將收集的信息傳送至后臺；利用定價模型對數據進行運算，得出具體風險狀況和保費水平。此外，保險公司與客戶展開密切互動，推出各種新型增值服務。
UBI使用情況
自1998年美國Progressive保險公司首先推出試驗性的UBI產品Autograph之后，隨著相關技術不斷成熟和成本降低，UBI在歐美呈井噴式發展。目前，全球 UBI產品約有85%位于歐美地區，亞洲保險公司也已開始嘗試。
UBI的主要優勢
國內引入UBI的積極意義
1. 推動車險市場差異化競爭。UBI的引入，將進一步豐富車險產品類型，較好解決“定價失靈”問題，特別是能將原來風險度較高，或不可保的群體納入到保險保障范圍，延伸車險經營邊界，UBI能夠提高定價公平性，無疑是保險公司尋求差異化競爭的新手段之一。
2. 完善以客戶為中心的經營模式。UBI的引入，將從定價機制、客戶選擇等方面改變原有的車險經營。例如，傳統車險經營的重點是在既定價格下選擇低風險客戶，在新的技術條件下客戶風險視圖更加豐富完整，不僅定價較為準確，更可通過駕駛監控、行為分析、折扣激勵等方式，培養、改善客戶行為，降低客戶風險，提高客戶黏度。
3. 拓寬車險銷售渠道。UBI的引入，汽車廠商、互聯網公司、通信運營商及保險公司聯手打造的汽車使用生態圈，將使搜集獲取車主日常行為大數據成為現實，不僅能夠打破車商壟斷車輛使用市場的現狀，保險公司也能從經銷商、運營商、主機廠等多個途徑獲得客戶資源；此外，保險公司更能借助數據挖掘，大力發展車險直銷及網銷，實現精準營銷。
4. 產生積極的社會效益。當前我國汽車保有量持續劇增，三分之二以上城市高峰時段出行擁堵，駕駛人整體交通文明意識仍比較滯后，由機動車尾氣排放帶來的空氣污染嚴重。發展UBI可以通過費率杠桿促使人們減少開車、改善駕駛習慣、降低事故率，并改善空氣質量。
UBI作為大數據時代車險經營的新方向，具有巨大的吸引力，相應的技術和政策環境也已逐步具備，但短期內大面積引入的時機并不成熟，主要難點在于：
1. 費率市場化改革進程的影響。商車費率市場化改革要經歷從試點到全面推廣的過程，市場真正形成市場化的條款費率形成機制，仍需一段時間。UBI需在車險費率改革的大框架下來進行的，并與費改形成良性互動。
2. 短期準備不足難以應對沖擊。目前，行業缺乏全面的車險駕駛行為數據，如若全面放開UBI，在競爭導向下投放市場的UBI產品可能缺乏充分的試驗和調整，反而不利于UBI健康發展；此外，UBI可能會對原有車險經營模式產生沖擊，造成車險總體費率水平、保費收入出現下降，對行業穩定經營形成壓力。
3. 消費者隱私保護的問題。UBI產品收集大量信息，存在侵犯消費者隱私的風險，有些數據采集和傳輸可能還需經過第三方，風險程度更高。這也是國外市場普遍面臨的問題。在實施UBI之前，應對客戶信息采集、使用客戶信息的范圍和方式進行明確限制，切實解決好客戶隱私保護問題，緩解客戶可能出現的抵觸情緒。
4. 巨大的成本投入。從國際經驗看，UBI項目成本投入大，包括產品、設備、信息系統研發，持續的數據監測、分析和反饋，提供多樣化的增值服務等在內，不僅投入大，而且投入產出周期長，需要經過較長的測試階段，才能建立合理的數據模型，提高定價準確性和產品競爭力。因此，在未形成成熟穩定的商業模式前提下，市場對此持謹慎態度。
但是從短期來看，UBI的發展將會成為行業的一個重要亮點，建立費率調整與風險改善之間的聯動機制，將對國內的車險經營產生重大的影響。車聯網的發展、UBI的導入，將使車險行業對客戶的了解和掌控達到一個前所未有的高度，帶動汽車保險行業迎來新的契機！