來源：朗泰恒盛
傳統的車險模式純粹從“車”的角度預測未來賠付風險。這為各大中小型保險公司帶來了潛在的巨大賠付隱患。為了緩解這種壓力，保監會出臺了“零整比”系數，“無賠款優待系數”等等。然而，僅僅這樣就夠了嗎？當然不夠。這對于開車習慣良好的車主來說既不公平也不合理。于是近年，國內關于推動UBI車險的聲浪越來越高。
縱觀國內外的UBI模式，大致可分為兩類：基于OBD接口模式的車聯網系統和手機車聯網。
1、基于OBD接口模式
目前市場上已有多家基于OBD(On-Board Diagnostic)接口的設備供應商，用來收集數據及控制車輛，比如控制車燈開關，最高速限速等。這些操作需求讀取車輛私有協議部分信息，一般品牌的車廠不愿開放私有協議。如果強行讀取私有協議并且控制車輛，不僅對車輛本身有安全隱患，也存在法律風險。而即便汽車廠商開放了接口，設備的成本費用誰來買單依然是個難解的問題。加之國家最新發布的智能網聯汽車路線圖中明確了2020年裝載率要達到50%，2025年80%。屆時，OBD的未來 ，只能見仁見智了。
2、手機車聯網
手機車聯網（Smartphone Based Telematics），隨著智能手機的普及及移動應用技術的不斷研發，手機互聯網作為一個新興產業的寵兒正悄悄上位。
手機車聯網的原理是利用手機內置GPS和陀螺儀等設備獲取和收集車輛行駛軌跡和運動信息。通過系統內置算法測算出用戶駕駛行為：行駛時間，地點，里程，是否急剎，加速等信息。并且對于OBD接口模式的安全性問題，手機車聯網也有自己的解鎖方式。由于OBD接口是裝載在車輛上，因此很容易被黑客從云端入侵修改程序，遠程解鎖，對車主的人身安全，財務存在隱患。而手機車聯網系統無需裝載在車輛上，因此，從根源上保障了車和車主的安全性。
以上，是UBI車險模式的兩大實現方式。那么，這種模式在我國的發展又是如何呢？
UBI車險在我國的展望
引用普華永道思略特《關于2020車險的展望報告》中的分析：
中國UBI：2020年將出現爆發式增長
未來五年，車險市場規模由于新車銷量增長放緩將保持10%的增速，到2020年，思略特預測整個車險市場規模約為9420億元。若車險費率市場化完全放開，同時伴隨著車聯網50%的新車滲透率預期，保守估計UBI 的滲透率在2020 年可以達到10%-15%， UBI 保險面臨著1400億元的市場空間。
主要驅動力
1．政策驅動：保險新“國十條”: 到2020 年，保險深度（保費收入/GDP）將達到5%。過去五年，財產保險業保費收入保持著至少15%的增長率，而車險作為財產險的主要部分（平均占比大于70%）也有迅猛增長。 費率自由化： 2015 年2 月3 日，保監會印發《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，商業車險費率市場化之后，保險公司將擁有商業車險費率擬定自主權，而差異化定價的基礎則可以是消費者駕駛行為、違規記錄、車輛零配件價格、維修成本等一系列因子，與之相對應的保險形式，UBI 將會是首選的創新型產品。
2．互聯網的發展：智能硬件設備、大數據、車聯網為UBI 市場發展提供了技術支持（預計2020年車載前裝率達到50%）。UBI 的實現依賴于對車輛各方面數據的讀取技術，包括前裝、后裝及其他車載設備的技術在中國發展已頗為成熟。
其次，4G 通信甚至即將迅速升級的5G通訊技術實現了將車輛信息實時傳輸的目的，這將對車險相關的定價、理賠以及后續服務甚至是汽車后市場服務提供支持。車聯網大數據可以使保險公司進一步開發差異化產品、預防道德風險以及尋求細分市場服務成為可能。
數據隱私的關注度：相比較發達國家，中國消費者對于數據隱私的訴求相對較低，尤其是在三四線城市。在思略特2016年進行的客戶小組保險訪談研究中發現，若UBI保費能便宜20%-30%，客戶極愿意購買UBI產品，且并不關心隱私問題。
3．保險行業內在需求：車險業務盈利能力低下，亟需改革。根據近期公布的2015年年報業績，除人保、平安、太保、太平等大型險企實現承保盈利外，中小財產險公司的車險業務超九成面臨虧損?；谲囕d大數據的UBI可以有效地防止車主及汽車修理店的“道德風險”，并可以選擇更優質、出險更少的客戶。 大型保險公司早已在UBI領域提前布局，而難以翻身的中小保險公司和新保險公司也在積極探索UBI，寄希望于創新業務實現彎道超車，爭取打破原有市場格局。
當然，也有研究報告指出，UBI車險在中國未來的發展仍存在挑戰。
UBI在中國的挑戰
1. 政策開放程度：中國的保險行業比較穩健，即使是車險費改也是先在全國6個地區進行試點，保監會通過制定定價因子一定程度上控制了各家公司自主定價的范圍，因此目前為止仍沒嚴格意義上的UBI產品面世?；隈{駛行為和模型測算的UBI是否可以在短時間內高歌猛進還有賴于政策放寬的程度，在五年之內會逐漸發展起來，但完全取代傳統產品的可能性不大。
2. 新型出行方式：電動汽車、分時租賃、汽車共享、智能駕駛和無人駕駛等新型的出行革新也為傳統的UBI產品設計及風險評估帶來的挑戰。
3. 產業融合：汽車生命周期涉及了眾多消費環節，各環節之間可以通過駕駛行為數據進行有機整合，從而發揮更大的作用。但產業鏈上還缺少一個公認的駕駛行為評價標準，這會導致競爭激烈，同時也不利于集約發展。