來源：彩虹無線
多年前就有許多支持者預言，未來UBI一定會成為大家爭相追捧的產品，盡管現在UBI還沒能變得炙手可熱，但并不能由此就斷定他們想錯了。
基于實時數據，將保費多少和實際的駕駛行為掛鉤，利用優惠的保費激勵用戶提高駕駛水平，這種模式是一個雙贏的解決方案，不僅讓用戶節省了保費，還降低了他們駕車事故的發生率，整個道路環境也更安全了。UBI給保險公司帶來好處在于能節省理賠開支，即使真發生了事故，也能根據事故現場的實時數據更精準、便捷地進行理賠處理。
現在，UBI即將面臨一次可能進入大眾市場的技術轉型，即通過利用場景數據來評估風險。這些被動收集的周邊位置信息、GPS以及其他駕駛相關的數據不僅能讓UBI在實際操作中與用戶無縫對接，也給保險公司創造了一種提供和推廣產品的新方式。同時，UBI解決方案還能吸引那些擁有海量數據和用戶資源的主要利益相關的公司加入。
Willis Towers Watson公司全球UBI產品負責人Werner表示：“盡管一些保險公司已經在UBI領域取得了成功，但還有一些保險公司還在努力解決技術成本和糾結于讓用戶在車里安裝感應器還是在手機上安裝APP。但如果利用現有的用戶場景數據就可解決這些難題，那么基于車聯網的保險也就更能適用于大眾市場了”。
其實，很多在上述領域的公司都即將或已經啟動UBI項目了。例如，Verizon、西班牙電信和其子公司O2、沃達豐和德國電信通過其旗下IT公司T-Systems已經提供或正在提供UBI產品，并和保險公司合作共同研發UBI產品。這種合作也同樣發生在汽車制造商之間，例如通用和雷諾。此外，全球導航領導企業TomTom同時啟動了商用車和個人車主UBI項目。谷歌也短暫涉足到汽車保險領域，但他們的汽車保險比價網站Google Compare最后以失敗告終。
場景數據可從聯網汽車的傳感器和系統上獲取，手機傳感器數據和位置數據則可從特定的手機APP和手機操作系統的歷史位置記錄里獲取。Werner 認為：“這些場景數據，作用非常大?！?span>
ABI研究機構B2B總經理兼副總裁Bonte認為，社交軟件或將在UBI保險模式中扮演重要角色。幾乎所有人的手機里都會安裝社交軟件，這樣用戶就可以在線比較他們的駕駛評分，而評分排行榜也算是一種新增的社交元素，未來還可能會產生病毒式傳播效應。
Werner表示，“許多和Willis Towers
Watson類似的公司都已經搭建了海量數據庫，該數據庫中不僅包含了精確到秒級的車聯網數據，也包含了與保險理賠相關的數據?！边@樣，才能開發出能正確解析新數據的評分算法，因為新數據通常都不夠完整，例如從聯網汽車采集的數據，通常只包含有限次數的駕駛事件。
Bonte也對這一觀點表示贊同。他認為：“不需要捕捉到每一個能收集的數據點，對保險公司來說，只需要評估該車主是不是危險車主就可以了，甚至有可能不會用到傳感器上收集的數據。數據運營商也能追蹤到用戶位置，當用戶在開車時，他們能準確知道用戶的方位?！?span>
這種可能性使得UBI在實際運用中幾乎不會產生任何麻煩。首先，通過手機APP和車載設備將駕駛數據傳送到數據公司，數據公司對這些駕駛數據進行處理、分析并給出評分，然后將評分結果發給保險公司。Werner預測，不遠的將來就能實現在車里或手機端對駕駛數據進行評分了，這樣一來，不僅能更大程度地降低成本，還能更便于及時反饋信息。
其實，Bonte對這種商業模式持保留意見。他表示：從表面上看，數據運營商現在應該做的事情很明顯，也很符合邏輯。但現實情況是，他們一直都在努力建立自己在市場的地位。而用戶可能更希望和品牌建立直接聯系。
所有保險公司共同面臨的一個難題是：他們需要利用不同數據源收集來的非統一標準的數據進行持續性的風險評估。Werner認為更深顆粒度的海量數據庫就能解決這個問題。另一個難題是他們需要消除用戶對其駕駛數據會被用于其他用途的擔憂。
在Werner看來，當務之急是要對用戶做到透明、公開。正常情況下，用戶一般可以收到他們個人的駕駛信息以及一些改善駕駛行為的建議。并且，一旦用戶完全清楚自己的駕駛習慣后，就能在合適的時機詢問用戶是否愿意接受任何相應的保險產品。這種方式不僅能讓用戶充分了解產品并自主選擇那些能吸引他們的保險產品。
上述模式的UBI解決方案已經極大地激起了那些迫切想進入UBI市場的玩家們的熱情。此外，許多保險公司和數據供應商也對場景數據用于保險用途表現出了非常大的興趣，也許明年就能在市場上看到很多UBI產品了。